《積金特「攻」－王玉麟》視退休鋪排如旅行攻略：告別「隨緣」心態，三招從積金新手晉身「熟手」

　　香港人對旅行的熱忱舉世皆知。無論是三天快閃東京，還是兩星期歐洲深度遊，大家在出發前習慣做足功課：從食宿性價比、路線通達度到行程備案，無一不追求「穩陣」。背後邏輯很簡單：旅途時光寶貴，每一分資源都要發揮最大價值。

　　然而，面對一段長達二十年、甚至更久的「長途旅程」，不少人的態度卻截然不同。抱持「順其自然」或「到時再算」的心態，讓退休規劃成了清單上長期被擱置甚至忽視的項目。

*延後規劃的隱形成本：別在起飛後才訂酒店*

　　試想像，若在臨出發前才搶購機票、抵達才找住宿，選擇有限、代價高昂，令整個旅程大失預算。

　　退休規劃亦然。強積金(MPF)絕非單純的被動儲蓄，而是支撐你退休生活質量的「專項基金」。根據BCT真實統計的MPF計劃數據顯示，持續供款20年的成員，其資產中位數可達89萬元。然而，在相同強積金計劃下，不同配置方案的回報差距可以很大，例如於2025年，「積金王」與表現落後者「積金燈神」的回報差距可高達近九成--這並非個別極端案例，而是市場上真實存「表現鴻溝」。

　　箇中關鍵，在於「積金王」懂得善用時間的複式效應與平均成本法，能長線增值；反之，缺乏長遠眼光與心態的投資者，則往往容易受市場情緒左右，加之隨緣心態，在波動時頻頻轉換基金，最終陷入「高買低賣」的困局，白白錯失資產長線增值的黃金期。

*別盲目打卡：界定個人的「期望回報率」*

　　在資訊爆炸的年代，投資者常會問：「是否要跟風買某隻基金？」這就像問：「人人在去日本Shopping掃貨，我也要去嗎？」目標不同，策略自然南轅北轍。規劃MPF的第一步，並非盲目追求排行榜上的明星基金，而是先釐清自己的預期投資回報與風險承擔能力：

-年化目標2%-3%：適合側重資本保值、風險承受力較低的保守型人士。-年化目標4%-5%：適合追求平衡風險與增長的中產人士，尋求穩健增長。-年化目標>5%：適合距離退休尚遠、具備抗波動能力，且追求資產積極增值的進取型人士。

　　邏輯很簡單：目標決定策略。先定義理想目的地，才能挑選適合的交通工具與路線。

*退「優」三原則：紀律、技術、心態*

　　要規劃高品質的退休生活，離不開三大修煉：

1. 紀律：定期檢視，而非頻繁短炒

　　這並非要求你每日緊盯市場走勢，而是建議每年進行一次深度的「資產健康檢查」，確認組合表現是否仍在目標軌道上。如同在旅行途中翻閱地圖，確保航向正確。

2. 技術：善用工具，優化配置

　　資產配置是一門專業科學，不是每個人都能掌握的強項。若對挑選基金感到困惑，應善用受託人提供的專業工具--如多源顧問服務或資產配置模型。透過數據化的評估，根據個人風險偏好，協助構建更科學的組合架構。

3. 心態：長線思維，抵抗情緒波動

　　這是理財中最難跨越的一關。人類天生存在「損失厭惡」的心理，市況波動容易引發「跳船」衝動。但退休是跨越20至30年的長跑，保持理性與定力，避免在市場非理性下跌時恐慌拋售，才是決定勝負的關鍵。

*到達理想的退休彼岸*

　　退休規劃是關於時間管理的藝術。當你願意將規劃旅行的那份熱情與嚴謹，轉化為經營退休資產的智慧，便會發現理想生活並不遙遠。

　　退休不是一場「隨緣之旅」，而是一段需要縝密規劃的長途旅程。越早開始，策略彈性越大，時間成本越低。及早布局，方能在未來的旅程中，贏得選擇的自由與從容的心境。
《BCT銀聯集團業務定位及客戶方案高級總監　王玉麟》
　
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