《談國論企－黎偉成》銀監深改普惠金融機制破除服務小眾二八定律

　　中國銀監會部署的２０１７年其中重點工作任務，在要求商業銀行「專注主業
、回歸服務實體經濟本源實施改革」的項下，重點提出（１）要持續深化普惠金融機制改革，作為（２）要深入推進公司治理改革的重要政策性策略，可在相當程度顯示監理當局相當重視和鼓勵金融機構全方位為社會尤其是金融弱勢社群提供金融服務，和力圖破除傳統金融為小眾服務的「二八定律」。相信會制定出一套深改普惠金融的新條例、機制和措施。
　
＊要完善普惠金融發展機制和指標統計考核評估體系＊
　
　　銀監會對以商業銀行為主的金融機構要「以回歸本源專注主業為導向，深入推進銀行業改革開放」，提出重點圍繞「四個導向」探化包括「本源導向」、「問題導向」、「風險導向」和「效果導向」的體制機制改革的政策性和原則性的要求的同時，並有相關的具體措施和做法，最惹人注目之處當然是以（一）「持續深化普惠金融機制改革」，作為「深入推進公司治理改革」的一個十分重要的組成部分。
　　普惠金融（Ｆｉｎａｎｃｉａｌ　Ｉｎｃｌｕｓｉｏｎ　Ｓｙｓｔｅｍ）是２０國領袖於
２０１６年舉行的Ｇ２０峰會期間，討議《Ｇ２０數字普惠金融高級原則》、已升級的《Ｇ２０普惠金融指標體系》和《Ｇ２０中小企業融資行動計劃落實框架》等三個關於普惠金融的重要文件，成為全球普惠金融發展的指引性文件，配合聯合國在《２００５年國際小額信貸年》所提出的概念，並由理念演化成為具體實踐行動的落實，其重要性是打破於傳統金融所倡導的「兩成客戶創造八成的利潤」的「二八定律」，不再泥足於主要為富人或少數人服務的傳統金融，而是面對弱勢客戶，使他們同得到平等享受金融服務的權利。由是銀監會提出兩大重點：
　　（Ｉ）「完善普惠金融發展機制和指標統計、考核評估體系，推動銀行業立足機會平等要求和商業可持續原則，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度」。此點所涉及的（ｉ）「發展機制」、「指標統計」和「考核評估體系」等，都是十分重要的基本建設，特別是「發展機制」，所觸及的層面就不僅僅是對相對少數人提供服務的傳統金融，而是面對大多數的普惠，層面該是相當廣泛與繁複，存在與潛伏的或然風險也就肯定不少，故機制不易訂定，定了以後亦得不斷加以完善；
　　另一個重點為「指標統計」，同樣是有別於「二八定律」的一門新的學問。所謂指標，在《Ｇ２０普惠金融指標體系》已提出此屬帳戶的普及率、信貸的普及率、數字支付、網上支付、移動支付普及率，以及自動櫃員機ＡＴＭ和銀行網點的密度，客戶帳戶的使用頻度和消費者保護等方面提出一系列指標要求。由是可見，普惠金融指標所涉及的層面、範圍、類分相當廣泛，和持別強調要保護消費者的合法權益；此需要有專業、全面、周詳的指標和統計，才可以有據可依、有數可計，才可以使普惠金融的發展機制更為順當地執行、運作，和產生預期良性、正面的成效，發揮更積極的作用。
　
＊商業銀行年內將陸續設普惠金融事業部子公司＊
　
　　相關的機制、指標，是要服務「推動銀行業立足機會平等要求和商業可持續原則，提高金融服務的覆蓋率、可得性和滿意度」這個高度的目標。要注意，此點是在於所指的普惠仍然是商業行為，需要在「平等」的基礎上，盡量提高「覆蓋率」，使服務有更多、更多人受惠，更要達到「可得性」和「滿意度」。
　　緊接著的，是銀監會要「繼續引導和支持商業銀行設立普惠金融事業部，支持條件成熟的銀行進行小微企業信貸子公司改革」，可解讀為：商業銀行今後將要在２０１７年內陸陸續續設立普惠金融事業務，成為有區別於傳統金融的一項「創新」服務，以配合銀監會的「引導
」和「支持」；甚至有子公司專注於小微企業的信貸。
　　（二）「加快推進建設全國農業信貸擔保體系，撬動信貸資金投入」。此實際為普惠金融的一個十分重要和具高難度的組成部分。中國還是處於發展普惠金融的起步階段，所面對的問題，包括（１）要突破節能環保、「三農」、小微企業等普惠金融服務的難點，有別於政府過去一直所支持的基礎是以傳統金融為主導，故此（２）要營造良好的政策環境和市場環境，才能夠使（３）金融機構提升自身責任的擔當和覺悟性。
　　（三）擴大銀行業對內對外開放。進一步推動民間資本進入銀行業，輔導有設立計劃的地區推動民營銀行設立工作。支持中資銀行重點在「走出去」企業相對集中、需求或潛在需求較大的區域完善機構布局，穩妥支持中國裝備、技術、標準和服務「走出去」，以及支持符合條件的外國銀行特別是「一帶一路」國家銀行來華設立機構、開展業務。
　　凡此，皆為中國金融業於２０１７年創新和進一步發展的重點。
《資深財經評論員　黎偉成》（ｗａｉｓｈｉｎｇｌａｉ２１０＠ｙａｈｏｏ﹒ｃｏｍ﹒ｈｋ）