上一期為大家介紹了公共年金計劃和儲蓄保險產品的特色,有些人可能會問,儲蓄保險雖然有理想的預期回報,但銀髮族普遍希望每月有穩定收入,儲蓄保險產品的投保人又可否好像公共年金一樣,按月提取特定金額?另一方面,對於退休人士而言,充裕的保障十分重要,市面上的儲蓄保險在滾存資產之餘,客戶又可否按個人未來需要選擇合適的升級保障,靈活而針對性地策劃退休後的生活?
公共年金和儲蓄保險都是長線的儲蓄和投資工具。公共年金計劃可讓年滿65歲或以上的香港永久性居民申請,最高可一筆過投保一百萬港元,預期總回報率約3%至4%,長者每月最多可獲派5800港元年金,每年收取約7萬港元。而某保險公司儲蓄保險的最低基本金額為2萬美元,可選擇分5年或10年的繳付期,即每年保費2000美元(5年保費繳付期)或每年保費1400美元(10年保費繳付期),並選擇以年繳、半年繳、季繳或月繳保費,而潛在總回報率可高達6﹒19%。
其實,儲蓄保險具備較年金為高的潛在資金增值優勢外,一樣可以發揮公共年金功效,投保人可自製退休年金,但提取金額方式較年金更為靈活。以一名30歲的教師Mike為例,他期望退休後享有舒適安穩的生活,遂投保一份儲蓄保險。該計劃的保費繳付期為10年,每月保費
2176港元,每年保費2﹒6萬港元,10年共繳付261120港元。Mike投入的保費可以透過滾雪球效應,利用長時間不斷滾存,優化預期回報。
當Mike到了65歲,他可以好像公共年金般,按月提取5,850港元自製退休年金直至100歲,換言之,在36年期間總提取金額為252﹒72萬港元,為已繳總保費的
9﹒7倍。而且,到100歲時,預期退保發還總額仍可有高達258﹒9萬港元,有助達致財富傳承的目的。
而此儲蓄保險更設有一個附加契約,在建立穩健財富增長之餘,客戶可因應個人需要,靈活自選保足一世的額外保障,其中包括市場首創無須健康審查亦可享有終身長期護理保障,助客戶安享退休生活的周全保障。
此外,上述保障是投保後至少十年方生效,投保人可按照自己的身體狀況靈活轉換另外兩個保障選項,例如如果受保人身體健康,他可把投保時選擇的終身長期護理保障,更改為額外身故賠償,或終身住院現金保障。
儲蓄保險能夠滾存資金,可令財富增值。客戶更可靈活自選個人保障,全方位照顧到理財和保障需要,大家不妨及早為理想退休生活籌謀,按照自己的保障需要,選擇適合的理財產品。《友邦香港及澳門業務策略及市場策劃總經理 謝佩蘭》
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