今時今日的父母不單止照顧子女的起居飲食,更為他們的將來作出長遠的計劃。先前就為大家介紹了一個長線儲蓄計劃,適合父母們累積財富之餘,更可幫助他們實現家族傳承,將財務策劃延伸後代。
此計劃特設更改受保人選項,客戶可以更改受保人兩次,因此他們可選擇將保單傳給子女,而子女亦可將保單傳承給第三代,保單所滾存的財富可傳承至子孫。那麼這個計劃實際上是如何運作?財富經過多年的滾存,又是否可達到可觀的預期回報?
我們可用一個例子,說明計劃如何逐步將財富一代傳一代。現年50歲的Alex,已婚並育有一名20歲的兒子David,Alex擔心隨著生活成本持續上升,年輕一代未必能維持豐裕的生活質素,他需要一個直接的理財方案助他明智累積家族財富。因此,他投保了一個長線儲蓄計劃,每年保費5萬美元,保費繳付期為10年,已繳總保費是50萬美元。
Alex於65歲退休時,他選擇讓保單價值繼續滾存直至80歲,屆時他選擇把保單受保人及持有人更改為其50歲的兒子David,把保單傳承給下一代。
兒子David生活豐足,而且亦希望繼續累積資金,故此他不用提取計劃的現金,繼續讓保單價值滾存。與父親一樣,David在80歲時把保單受保人及持有人改為他40歲的兒子Felix(即Alex的孫兒),將保單用作家族遺產,傳承下一代。
當孫兒Felix年屆60歲時,保單已經生效80年,而預期退保發還總額可高達53,504,496美元,是爺爺Alex當年繳付的已繳總保費的107倍,計劃充份地利用時間達致可觀的預期回報。由於計劃讓客戶更改受保人兩次,Felix不能再轉換受保人,然而當Felix百年歸老,Felix的指定受益人可透過Felix訂下的自選賠償支付方式獲得身故賠償,Felix安排了每個月派發身故賠償給受益人,財富便能根據Felix的指定方式,由第一代投保人Alex傳承至第四代後人。
由此可見,透過此計劃,Alex的資本可以長時間滾存,提升保單價值及獲取更高的潛在長線回報。計劃亦可更改受保人達兩次,藉此惠及後代;而且更可利用自選賠償支付方式將滾存的財富,逐步傳承給第四代後人。
中國人重視血脈傳承,上一代大多希望將家族財產分配給自己的子孫。這個長線儲蓄計劃,便能幫助客戶為家族未來作出長遠規劃,將財富和祝福一直承傳下去。
《友邦香港及澳門企業業務、策略及財富管理總經理 謝佩蘭》
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