理財向來重要，尤其是在經濟不景的時候；坊間就有兩大法則備受推崇，分別是６３１法則，以及１００法則。
先說６３１法則，簡單而言，就是將月薪的６０％、３０％、１０％，分別用於應付現時、未來及未知的需要上。所謂現時的需要，即是日常生活使費，包括衣、食、住、行、娛樂等；當中，「住」相信是佔比最重的一環，隨時佔去這６０％的一半甚至更多，因此，應多花時間在這一環的規劃上。
＊建立短中長期儲備＊
至於未來的需要，即是為了短期緊急應用，以及為了中長期實現人生不同階段或目標，例如置業、結婚、生小朋友，以至退休所作出的儲備。前者作為收入突然減少甚至失去工作的安全網，在太平盛世的日子，金額也需要相當於３至６個月月薪，然而，在現今人浮於事，失業率上升至７﹒２％的２００４年以來最高的環境下，撥出６個月月薪作為儲備已是最基本——以６個月月薪計，用作維持本來投入６０％收入的生活，便能維持１０個月時間。
至於後者，假設一個大學生２２歲畢業開始工作，至６５歲退休，期間一直將３０％用於儲蓄，儲了４３年，若要用作維持本來投入６０％收入的生活，不計通脹的影響，只能維持２１﹒５年時間，即是８６﹒５歲，而港人卻是全球平均壽命最長者——２０１９年香港女性和男性的平均壽命為８８﹒１３歲及８２﹒３４歲。
值得注意的是，以上例子只計及維持退休後生活的儲備，並未計及人生其他階段的花費。因此，我們可以得到兩個結論，第一，投入３０％收入應付未來需要，已是最低比例，為未來作更好打算，此比例愈高愈好；第二，只靠儲蓄，並不足夠，一定要投資，從而享受複式效應，以年均回報率４％計，約１８年本金便能翻倍。
＊謹守「隨齡降險」原則＊
說到投資，則不得不提另一條法則－－１００法則，意思是將１００減去目前年齡，就是投放於高風險資產的比例。例如現年２５歲，便適合將７５％資產投放於高風險資產；３５歲，便放６５％；４５歲，便放５５％，隨齡降險，概念與強積金的預設投資策略（ＤＩＳ）相似。
不過，根據１００法則，到６５歲，投放於高風險資產的比例，仍高達３５％，到７５歲，還可達２５％；反觀ＤＩＳ，在６５歲後，投放於較高風險資產的比例，已降至２０％。
至於何謂高風險資產，市場普遍解讀為股票，但其實很多投資產品的波幅也極高，比股票尤甚，例如衍生工具（包括期指、期權、牛熊證等）、商品，以至加密貨幣等，此等極高風險資產佔比不宜太高，同樣需要謹守「隨齡降險」的原則。
事實上，有些風險，並非個人可以預計與承擔，不如轉嫁到保險公司身上，此之所以６３１法則中，有１０％收入投放到保險產品，以應付未知的疾病與意外。
《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》
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