積金新聞

16/10/2020 10:25

《積金攻略-鍾偉善》收窄退休目標與現實,好好管理強積金

  《積金攻略》投資目標與實際出來的結果,往往出現落差;尤其經過新冠疫情蹂躪全球經濟
後,投資者對退休前景的信心更受打擊。早前就有投資公司發表調查指出,54%受訪者表示,
沒信心能實現理想退休生活,按年增加26個百分點之多。
  調查顯示,受訪者普遍認為,要達到理想的退休生活水平,需要439萬元,但預料實際上
只能儲蓄349萬元,兩者相差約90萬元。

*強積金可作巨大貢獻*

  其實,「打工仔」無需太過灰心,只要好好利用強積金投資,便可將落差收窄。簡單計數,
根據積金局最新發布的《強積金計劃統計摘要》,強積金自2000年推行以來,股票基金的年
率化回報為4﹒5%,假設強積金成員每月供款為上限的1500元,加上僱主供款的1500
元,由22歲供到65歲,戶口資產便達462萬元。
  不過,這需假設成員初入社會做事,月薪已達3萬元;而且,股票基金的回報率,能夠長期
維持。此外,隨著年齡增長,風險承受能力逐漸降低,成員應將投資配置愈來愈高比例於低風險
資產,因此,上述例子只是說明,對於退休儲備,淨計強積金,若能善加管理,已能作出很大貢
獻。

*分散投資與降低成本並重*

  管理強積金資產,分散投資應作為其中一個考慮,成員須留意現有資產是否過度集中單一市
場。如現時大部分資產已投資香港股票,可考慮透過強積金投資於其他市場或資產,例如亞洲股
票基金、歐洲股票基金,以及債券基金等,以達分散投資之效。
  至於降低成本方面,可選擇預設投資策略(DIS),隨著年齡增長調低投資風險之餘,同
樣可達降低開支成本之效。預設投資的核心累積基金與65歲後基金平均基金開支比率為每年
0﹒8%。成員亦可選擇追蹤指數基金,管理費比一般股票基金更低。香港(追蹤指數)平均基
金開支比率為每年0﹒83%,相對一般香港股票基金的1﹒58%為低。

*增加供款,滾存增值*

  最後,若想累積更多強積金資產,最簡單的方法,就是作出自願供款,尤其現時有可扣稅自
願性供款(TVC),扣稅額最高達6萬元,以邊際稅率17%計,每年可節省1﹒02萬元。
  積金局最新發布的《計劃成員累計權益統計分析》便指出,供款額是影響成員所持有的累算
權益款額的一個關鍵因素。根據統計,在2019年12月,約有9萬個僱員供款帳戶是在
2000年12月強積金制度推出時開立,並持續收取供款。截至去年底,其累算權益平均為
42﹒3萬元,較2018年底的35﹒9萬元,高18%。
  相對這9萬個帳戶中,約有3萬個同時作出自願性供款,截至去年底,其累算權益平均為
101﹒5萬元,較2018年12月的83﹒9萬元,高21%。
  該報告還舉例,假設成員的收入為去年第四季就業人士(不包括外籍家庭傭工)的每月就業
收入中位數1﹒9萬元,投資回報率為每年1﹒8%(已扣除費用及收費與通脹),如果僱員與
僱主每月只作出合共10%強制性供款,40年後,預計累算權益為133﹒4萬元;然而,如
果成員多供5%,作為可扣稅自願性供款,其累算權益卻可增加至200﹒1萬元,較只作強制
性供款的,多出50%。《康宏環球控股產品管理部總監 鍾偉善》

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