《談國論企－黎偉成》銀行卡信貸快增規模續擴顯消費支付模式升級

　　中國的銀行卡信貸規模於２０１７年一季度明顯擴大，交易量持續增長，該受惠於（１）受理環境之善，使（２）發卡量保持增長，消費支付模式之不斷提升，有利於以供給側為主導的內需強化發展，確保國民經濟以穩中求進基調作中長期的成長。
　
＊銀行卡授信總額增三成七主要用於消費＊
　
　　來自中國人民銀行所發布的《２０１７年第一季度支付體系運行總體情況》的資料，商業銀行的銀行卡業務於２０１７年１－３個月的發展和表現相當理想，此言可印證於（一）銀行卡授信總額於３月底達９﹒８５萬億元（人民幣．下同），相對於２０１６年同期的７﹒４５萬億元
，同比大幅增加２﹒４萬億元或３７﹒２％，此一漲幅比上年之１９﹒５５％多增１７﹒６５個百分點；而環比所增加的７﹒８７％，亦較２０１６年同期的５﹒５３％高２﹒３４個百分點，乃同比與環比皆明顯提升的良佳現象，特點有（１）銀行卡應償信貸餘額４﹒２７萬億元，較
２０１６年一季度底時的３﹒１５萬億元增加１﹒０８萬億元或３５﹒５％，環比增長亦由上年之２﹒１３％顯著提升２﹒９９個百分點至５﹒１２％之普，反映出消費者採取銀行卡信用作為購物、消費等支付、借貸模式漸見普及，為經濟、金融日趨成熟的其中具體表現。
　　在授信額度及應償信貸皆增之際，銀行卡的（２）信貸素質頗為穩健：（ｉ）信用卡逾半年未償信用總額６０４﹒７億元，較２０１６年３月底時的４５８﹒０９億元同比無疑增加
３１﹒８７％，但這在整體授信額增長３２﹒２％的情況下的幾乎同步發展，且環比增長的
１２﹒８９％相對於上年一季度的２０﹒４６％要少增得多；同樣重要之處為逾半年未償之數，佔信用卡應償信貸餘額的１﹒５％，略為高於上年同期的１﹒４５％，又較上季度末只上升０﹒１％，幅度僅及２０１６年同期０﹒２２％的一半，意味銀行卡的中長期拖帳、欠帳情況基本受控。
　　再看（二）銀行卡的交易量，亦因授信額度的穩快發展而持續增長。銀行卡全國發生的交易於２０１７年一季度總共達到３０７﹒４３億筆，相對於２０１６年同期的２４６﹒３６億筆即使增加２４﹒７９％，唯是金額１９６﹒０６萬億元的增幅卻只是１﹒９５％，主要受困於
（１）存現業務持續回落，所達之筆數２４﹒２８億筆，較２０１６年同期的２６﹒１４億筆減少７﹒１１％，使所涉的金額１８﹒２５萬億元更大幅減少１１﹒９％，和（２）取現業務
４４﹒２５億筆同比則減少１﹒６４％，金額１８﹒２５萬億元亦下降２﹒５６％。存現與取現業務的縮減，顯然受到網上購物日趨活躍使現金需求減少的影響。
　　但銀行卡交易的（３）消費業務，有十分明顯的發展：所達的筆數１１３﹒１２億筆，相對於２０１６年一季度的７９﹒１４億筆大幅增加４２﹒９％，而金額１５﹒１８萬億元，比上年同期的１３﹒３９萬億元亦增加１３﹒３６％，在相當程度反映出政府積極主動推出的供給側政策和相關策略，確能夠產生拉動消費、購物等內需的預期良性效應。
　　其他相關數據有（４）人均消費金額達１﹒１萬元同比增長１１﹒７１％，上年同期則為
９８２９﹒５１元上升９﹒７４％；（５）卡均消費２４２４﹒３７元則較上年之跌１﹒２２％轉略增１﹒０７％。
　　
＊受理環境不斷改善促發卡量保持穩定增長＊
　
　　銀行卡穩快的發展，主要受惠於（三）受理環境不斷改善，其中（ａ）銀行卡跨行支付系統聯網特約商戶於一度底就達到２１３１﹒７４萬戶，較２０１６年同期的１７００﹒９萬戶大幅增加４３０﹒５萬戶或２５﹒３５％；（ｂ）ＰＯＳ機具２５４８﹒９萬台，則比上年３月底時的２３５４﹒７萬台上升８﹒２４％；（ｃ）ＡＴＭ機具９４﹒０６萬台，較２０１６年３月底時的８８﹒９８萬台增加６﹒８％。和（ｄ）全國每萬人對應的ＰＯＳ數量為１８４﹒３台
，同比增長４６﹒６６％；每萬人對應的ＡＴＭ數量為６﹒８台，同比增長４﹒１６％。
　　由是（四）發卡量保持增長：全國銀行卡在用發卡數量於２０１７年３月底時達６２﹒６３億張，同比增長１０﹒６９％，而２０１６年同期則為５６﹒５８億張和上升１３﹒１８％，其中（ａ）借記卡在用發卡數量５７﹒７３億張同比增長１０﹒８４％，較２０１６年同期
５２﹒０８億張的１４﹒７２％漲幅為低，環比增長２％亦不及上年之３﹒９５％。
　　（ｂ）信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計４﹒９億張，同比即只是增加８﹒９４％，卻比上年同期４﹒５億張和減少１﹒９５％的情況有改善。全國人均持有銀行卡４﹒５３張，較上年同期的４﹒１５張有所提升，人均持有信用卡０﹒３２張亦高於上年同期的０﹒３張。
《資深財經評論員　黎偉成》（ｗａｉｓｈｉｎｇｌａｉ２１０＠ｙａｈｏｏ﹒ｃｏｍ﹒ｈｋ）