23/05/2019 10:28

《宏觀理財-冼健岷》VHIS保障多元化,如何選擇適切方案?

  《宏觀理財》政府推出的自願醫保計劃包括提供基本保障的「標準計劃」,以及進階版「靈
活計劃」,後者提供更全面的保障,例如更高的保障額及更闊的保障範圍,適合需要更充裕保障
和有能力支付較高保費的投保人。
  由於「標準計劃」的保障範圍大同小異,保障特色較多元化的「靈活計劃」成為保險公司競
爭的重要市場。根據政府自願醫保網站顯示,現時有16個「靈活計劃」可供市民選擇,保障範
圍和推廣優惠都各具特色,投保人要細心分析才能選出最適合自己的方案。

*保額無上限,保障更豐裕*

  考慮「靈活計劃」的投保人,當然期望得到更豐裕的保障。我們可以留意一些保障方案,具
備保證終身續保、每年保額無上限和不設終身保障限額的計劃,每當投保人有需要時,都能獲得
適當的治療,而不用擔心限額用盡,未來失去保障。
  大多數的「靈活計劃」都有普通房、半私家房和私家房三個等級之分,要注意的是相關醫療
費用例如醫生費、手術費以至電子掃瞄等,會根據病房類型而有所差異,大家可根據自己的意願
,選擇不同病房等級的保障。此外,現在一般的產品投保時未知的已有病症大多不獲保障,坊間
有公司提供相關保障和先天性疾病保障,客戶更添安心。
  有部分公司亦會提供額外保障項目,例如中醫癌症治療、妊娠期併發症、緊急門診牙科治療
及言語治療等,如有個人保障需要可揀選相應產品。有些保障方案亦會細分為「網絡保障」及「
非網絡保障」,在「網絡保障」下選用保險公司的醫療網絡服務,可享有更高的賠償上限。有保
險公司為迎合高端客戶的需要,推出高端靈活計劃產品,不就住院及個別手術項目設賠償限額,
並設有三個「墊底費」選項,客戶先「包底」再索償,選擇較高的「墊底費」可減省保費支出。

*保費回贈,鼓勵客戶投保*

  保障範圍固然是客戶考慮投保的重要因素,有些公司為了進一步「吸客」,推出不同的優惠
,有公司的「靈活計劃」客戶可享高達4個月的保費回贈;此外,部分公司的「靈活計劃」如投
保人如沒有作出索償的話,可獲無索償保費折扣。
  最後想提醒大家,保障愈全面,保費亦會水漲船高,大家要想清楚自己是否有個別的保障需
要,才投保適合自己的計劃。而且,大家要留意部分保障須滿足指定條件才可申請索償,投保前
要了解清楚。「靈活計劃」保障範圍比較廣泛,難免令人花多眼亂,大家不妨參考理財顧問的意
見,作出明智的決定。《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》

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