《保險智衛》現今的醫療技術愈來愈先進，大眾對醫療服務質素的追求亦相應提高，亦帶動
高端醫療保障產品的需求。「高端」二字或令人聯想到高昂的收費，但高端醫療保險與其他醫療
保險計劃的分別又是否只在於其價格？
＊保障更「高」更全面＊
與大多醫療保險一樣，高端醫療保險主要保障被保人的住院醫療開支，以實報實銷機制作出
賠償。不過高端醫保計劃一般設有相對較高的每年保障限額或個人終身保障限額，例如市場上一
些計劃的個人終身保障限額可高達上億港元，在多數情況下可以保障標準私家病房級別的住院及
手術開支，讓被保人能安心根據其醫療需要，選擇較優質的醫療服務及治療方案，毋需過於擔心
細項支出會超出上限。
為了更強支援被保人應付治療較常見的危疾如癌症的開支，有些高端醫保計劃會為指定的治
療服務，包括癌症化學療法、放射療法等，在原有的每年保障限額上提供額外的保障；亦有部分
高端醫保設一條龍服務，例如客戶可選擇在泛亞區內過百間頂級網絡醫院中接受治療，當中已包
括專業住院醫療諮詢服務及住院行程安排等；即使選擇在本地醫治，計劃亦會全程照顧被保人住
院前及出院後的需要，由提供專業醫療意見、代辦住院手續、出院免找數的自動理賠，以至出院
後的門診及私家看護費用等。當然預防勝於治療，一些計劃更會特別提供定期健康檢查，助被保
人防患未然。
＊彈性「高」選擇多＊
有些高端醫保計劃設有不同額度的每年自付費（俗稱墊底費）以供選擇，意思是計劃會就超
出該自付費額度的醫療開支提供保障，自付費越高保費越相宜。舉例，如果被保人已有由僱主提
供的團體醫療保險，投保高端醫保時可考慮設有自付費的計劃，索償時可先透過團體醫保支付高
端醫保自付費部分的醫療費用，餘下的開支就利用高端醫保計劃索償，能有效運用兩份醫療保險
計劃之餘，又可節省保費支出。較妥貼的高端醫保計劃會因應一些較常見危疾之治療而豁免每年
自付費；而考慮到被保人未來的人生規劃可能有所轉變，例如退休後失去由僱主提供的醫療保障
時，這些計劃會讓被保人於其中一個指定歲數中，選擇將現有計劃轉換至較低或沒有自付費的計
劃，而無需提交任何可受保證明，以獲享最切合未來所需的保障。
高端醫療產品選擇繁多，其保障及保費的差異可以非常大，懂得選擇的話高端醫療保險絕非
遙不可及。可扣稅自願醫保計劃已出台一年，近來亦有高端版自願醫保計劃推出，下篇再與各位
分享。《富衛香港及澳門首席產品總監 余栢堅》
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