《宏觀理財－冼健岷》經濟不景，堅守６：３：１法則

　　《宏觀理財》本港經濟經歷了本地生產總值（ＧＤＰ）首季按年收縮８﹒９％後，至今仍然
未見起色。財政司司長陳茂波在其網誌及隨筆中指出，按主要本地生產總值組成的部分分析，第
一季本港整體貨物出口的跌幅明顯受到２０１９冠狀病毒病疫情受到嚴重干擾，以致內部需求、
出口及投資，暫時亦難有顯著起色，因此把今年的經濟預測大幅向下修訂，最新估計為負增長４
％至７％，遠差過２月中時原先估算的負增長１﹒５％至微增０﹒５％。如果疫情發展以至外圍
帶來的壓力，令經濟萎縮幅度靠近預測的下限，這將是香港經濟自６０年代有記錄以來最差的一
年。
　　值得注意的是，按本地生產總值各個主要組成部分分析，只得政府消費開支錄得上升，繼
２０１９年第四季按年上升６﹒１％後，２０２０年第一季則上升８﹒３％１；對比下，其他各
行各業經濟活動全部萎縮。
　　事實上，就業市場正在惡化，經季節性調整的失業率，由２０２０年１月至３月的４﹒２％
，上升至２月至４月的５﹒２％；失業人數則由１月至３月的１６﹒２２萬人，上升至２月至４
月的２０﹒２５萬人，單月增加約４﹒０３萬人。

＊前景不明，自律理財更顯重要＊

　　經濟不景氣，就業不明朗，打工仔尤其是初出茅廬的年輕人，可能要多找幾份兼職，或化身
斜槓族，以保持穩定的收入。在此艱難時期，更應自律理財，堅守６：３：１法則不失為一個合
適選擇。
　　所謂６：３：１法則，即是把收入界分為６０％、３０％及１０％三份，分別作為應對「現
在」、「未來」與「未知」所用。「現在」的開支，包括衣食住行吃喝玩樂等日常生活，佔
６０％。至於「未來」，就是為了達成中長期目標作準備，即是儲蓄，以至投資，佔３０％。「
未知」方面，則指未能預計的情況，例如意外、危疾等，將該等風險轉嫁到保險公司。因此，這
１０％的收入，便是投放在保障方面。
　　先說６０％的日常生活開支，撇除「住」與水電煤等必要開支，其他不必要花費，例如出外
旅遊、豪飲豪食、購買奢侈品等，則可免則免。
　　至於３０％的儲蓄或投資，是為達成未來目標所用，包括結婚、產子、置業、子女教育，甚
至退休等，依照個人能力與可承受的風險，投放於不同資產類別，例如存款、股票、基金、債券
、商品等。即使年輕人的月薪可能不高，假如只得１﹒５萬港元，３０％即４，５００港元，一
年下來都有５﹒４萬港元，１０年就有５４萬港元，這還未計複息的威力，以及薪金的增長。
　　最後１０％的保障部分，可因應自身需要，投放到不同產品。除了人壽保險，亦可準備醫療
保險。不要以為醫療和住院費用可由公司保險「墊底」，萬一失去工作，便會失去收入之餘，還
失去了相關保障，不得不防。
　　隨著現時的保險產品，也具有儲蓄及投資成分，不妨將為「未來」與「未知」作打算的
３０％與１０％，合二為一，將４０％收入進行資產分配。
《康宏理財服務有限公司行政總裁　冼健岷》