16/11/2020 10:01

《積金攻略-鍾偉善》如何改善退休金制度

  《積金攻略》經顧問機構美世(Mercer)與特許金融分析師協會(CFA 
Institute)聯合制定的2020年全球退休金指數(Global Pension
Index)近日出爐,荷蘭以82﹒6的得分,成為全球退休制度最完善的地方;緊隨其後的
是丹麥,得分81﹒4;第三位則是今年才獲納入調查的以色列,得分74﹒7;香港就只排第
17,得分61﹒1,比去年減少了0﹒8分。
  該指數調查了全球39個國家或地區,覆蓋了全球近三分之二人口,根據三大準則:充足性
(Adequacy)、可持續性(Sustainability)與完整性
(Integrity)下超過50個指標作出評分,而香港在充足性的評分,只得54﹒5,
排全球第28;可持續性亦只得50分,排第20,全賴完整性扳回一城,得到87﹒1分,排
第5。

*報告對香港的退休金制度,提出四項改善建議*

  1﹒要求將部分退休金作為收入來源。其實,在積金局鼓勵業界自行開發退休投資方案下,
首款覆蓋退休前後的強積金產品,上月已經推出,擬透過每月派息,讓強積金成員於退休後得到
定期且穩定的收入。
  然而,要將派息轉化成為真正收入,成員或受制於強積金受託人對65歲後提取的限制,現
時一般每年只可免費提取4次;若要做到「月月出糧」的效果,此項限制便需放寬,但這或涉及
行政費用的提高。
  2﹒增加家庭儲蓄水平和降低家庭債務水平。對於前者,只要開設可扣稅自願性供款帳戶
(TVC)便可做到,可不定期作出不定額供款,相當具靈活性。而事實上,自去年4月推出
TVC制度以來,戶口數目拾級而上,去年底時只得2﹒4萬個,至今年6月底已達4﹒1萬個

  至於後者,根據金管局的《貨幣與金融穩定情況半年度報告》,本港家庭負債佔本地生產總
值的比率,的確由2019年下半年的80﹒8%,上升至2020年上半年的85﹒1%,創
出2000年以來新高;不過,金管局亦解釋,這是由於經濟活動顯著收縮所致。而且,根據該
局估算,2018年香港的家庭資產淨值對負債比率為12﹒2倍(英國:5倍;新加坡:6倍
;美國:6倍;日本:8倍);家庭安全資產對負債比率則為3﹒04倍(美國:1倍;英國:
1倍;新加坡:1倍;日本:3倍),這皆屬較高水平,反映香港家庭整體財務狀況穩健。
  3﹒基於港人的預期壽命增加,提升老年人的勞動力參與率。雖然港人的平均壽命,已多年
成為全球最長,根據日本厚生勞動省數據,2019年香港男性和女性的平均壽命便分別為
82﹒34歲及88﹒13歲,不過,要增加其勞動力參與率,談何容易。且看60歲以上失業
率,已由去年底的2﹒7%,增加至7月至9月的5﹒3%,翻了幾乎一倍。
  4﹒設立制度保障僱員離職後的退休金。自強積金制度2000年實施以來,僱主已可利用
「強積金對沖」,支付僱員的遣散費或長期服務金,此舉一直備受爭議。政府原定於今年底向立
法會提交法例草案,取消對沖,結果近日決定推遲到下一屆立法會才提交,即是再拖最少一年,
最後能否成事,實在存疑。
  其實,打工仔若想提升自己退休後的保障,除了好好管理強積金,還可主動出擊,配置其他
退休規劃工具,例如合資格延期年金(QDAP),將繳付期內的供款,累積為年金期內的收入
,增加未來收入來源之餘,供款還可扣稅,一舉兩得。
《康宏理財服務公司產品管理部總監 鍾偉善》

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