盧穗欣先生於金融界累積了21年經驗。於2014年加盟東亞聯豐投資前,他為中信建投(國際)的執行董事,負責亞洲區整體資產管理業務。在此之前,盧先生為中國國際金融有限公司(「中金公司」)的執行董事,專責投資者關係及公司投資基金平台的銷售及市場推廣。此前,盧先生於大和資本市場(前身為比聯金融產品)任職9年擔任執行董事,負責不同範疇包括亞洲的互惠基金、結構性產品,衍生工具及交易所買賣基金的產品開發,銷售及市場推廣。於大和資本市場之前,他為德意志資產管理的區域銷售經理,負責發展亞洲區基金分銷業務。盧先生於1995年在渣打銀行開展其事業。盧先生取得加拿大曼尼托巴大學經濟學士學位。

16/07/2019 10:01

《豐碩成果-盧穗欣》延期年金vs自製年金

  《豐碩成果》筆者近期與朋友茶餘飯後不時會談起延期年金,大家都關心是否值得投資。其
實政府為鼓勵港人為退休儲蓄作好準備,自今年4月1日起,市民購買合資格的延期年金可享扣
稅,保費扣稅金額上限為6萬元,吸引不少人留意相關計劃的詳情。
  並非市面上所有年金計劃都享有扣稅,根據保監局的指引,合資格延期年金保單須符合以下
條件:1)保費總額最少為18萬元,供款期最少5年;2)年金領取期最短為10年;3)年
金領取人須年屆50歲或以上;4)須披露產品的內部回報率;5)列明年金的保證及非保證金
額;6)附加保障的保費要分開。
  事實上,投資者透過零售基金同樣可以自製年金,以下集中討論靈活性、剩餘價值及回報3
個方面。

*延期年金保單多限制*

  現時市面上合資格的延期年金保單約有10個,供款期以5年及10年為主,積存期一般為
5年、10年或領取人年滿指定歲數,領取年期多數為10年或20年。要留意延期年金以保單
形式銷售,因此供款期、領取期等條件在購買保單時一經定立,投保人必需在指定年期內支付保
費,到若干指定年期才可以領取年金,如果因為財政狀況或其他原因提早退保或終止保單,取回
的金額可能遠低於已繳保費。
  如果投資者透過零售基金自製年金,可以考慮以月供形式儲蓄,在積存期買入並累積(不派
息)基金單位,透過複式效應盡量滾存投資本金。到退休之後,毋須沽出基金,可以轉換至每月
派息的基金單位,以獲取每月收益,而投資本金可以繼續滾存。在積存期間,投資者可因應市況
選擇基金,按個人財政狀況調整投入金額,甚至套現的靈活性都較大。

*年金保單價值遞減*

  不得不留意延期年金的剩餘價值,在年金領取期內,保單的剩餘價值會一直減少,直至年金
期完結後便等於零,不能保存資產或留給後人。如果投資者自製年金,利用基金的每月派息應付
退休開支,投資本金繼續滾存,理論上投資本金可以一直保存。
  市面上的延期年金回報分為保證及非保證部分,而總內部回報率普遍介乎2﹒5%至4%不
等,視乎投保人的投保年齡及保險公司的投資回報、理賠及盈利因素影響。由於年金的目標以應
付退休需要為主,投資一般都較為保守,例如存款證、債券等。

*自製年金注意投資波動性*

  如果投資者自製年金,可以考慮一些風險較低的債券基金或混合資產基金,參考基金投資組
合的孳息率作長遠回報的估算,以及基金的3年及5年年度化波幅,選擇一些波動性較同類產品
低,表現較平穩的基金。
  當然,延期年金有其可取之處,它適合較年輕的在職人士,透過長年期的儲蓄積累退休儲備
。而6萬元的保費扣稅額,對於要繳付17%標準稅率的納稅人而言,代表每年最多可節省
10200元稅款,亦有一定吸引力。沒有任何一種投資工具適合所有人,投資者要清楚自己的
目標,作出合適的選擇。《東亞聯豐投資董事總經理 盧穗欣》

【你點睇】美眾院通過法案,香港駐美經貿辦恐遭關閉,你是否支持中方對此作出強烈反制?► 立即投票

備註: 以上提供的基金資訊,皆為香港之認可基金。
資料提供及版權屬於環富通ET Wealth     (客務熱線︰2880 8678)
專家陣容
顯示更多
  • 生活
  • DIVA
  • 健康好人生
專業版
HV2
精裝版
SV2
串流版
IQ 登入
強化版
TQ
強化版
MQ

【嚴正聲明】《經濟通》呼籲公眾提高警覺留意偽冒《經濟通》投資群組

如何分辨問米是否真實?通靈問事用什麼工具都可以?靈靈法即場示範通靈!

etnet榮獲HKEX Awards 2023 「最佳證券數據供應商」大獎

貨幣攻略

大國博弈

說說心理話

Watche Trends 2024

北上食買玩

Art Month 2024

理財秘笈

夏天養生食療

消委會報告

山今養生智慧

輕鬆護老