02/03/2023 10:00

《理財焦點-冼健岷》增加儲蓄,工具繁多

  《理財焦點》一年之計在於春,春節剛過,又是時候檢討一下新一年的理財策略。隨著香港
經濟逐步復常,預計今年經濟增長勢將由負轉正,勞動力市場回復活力,「打工仔」收入有望增
加,不妨考慮趁機增加每月儲蓄的比重。
  環顧市場上的儲蓄工具,具投資成份而僱員較為熟悉的,應該就是強積金可扣稅自願性供款
(TVC)。事實上,TVC愈來愈受歡迎,自推出以來,戶口數目拾級而上,根據積金局統計
,截至去年9月底,共有6﹒4萬個,按年增加8000個。
 
*三種強積金自願性供款*
 
  TVC的好處,在於供款靈活性高,可不定期、不定額作出供款,因應當時財政狀況而定,
寬鬆時增加,緊絀時減少甚至停供;正如積金局資料顯示,截至去年9月底,TVC戶口數目雖
然按年錄得增加,但供款卻錄得減少,只得3﹒09億元,按年減少四分之一。
  而且,TVC亦提供成員持續供款的誘因--供款可獲扣稅,與合資格延期年金保單
(QDAP)合計,每年最高免稅額為6萬元,以最高稅率17%計,便可節省10200元稅
款,將之投入作為供款,就可為財富進一步增值。
  成員唯一需要考慮的是,TVC戶口累計權益與強制性供款戶口一樣,如非符合提早提取的
6種情況,便需滾存至65歲才可提取,有需要時難以作為應急之用;此外,TVC的基金選擇
,不及一般基金多。
  其實,除了TVC,成員還可選擇特別自願性供款(SVC)及僱員自願性供款(EVC)
。前者與TVC相似,成員只需自行選擇心儀的強積金受託人開戶,不定期、不定額作出供款,
但累計權益可隨時提取或轉移(受託人或設有每次最低提取金額及每年提取次數上限),但分別
在其供款不能獲扣稅。
  至於後者,則與強制性供款差不多,成員需透過僱主所選的強積金計劃開戶,供款與薪金掛
勾,定期及定額透過僱主作出供款,但累計權益可於離職後提取或轉移。
 
*保險產品適合風險承受較低人士*
 
  若要達到每月增加儲蓄而具投資的效果,月供股票╱基金也是不俗選擇。兩者的入場門檻低
,低至500元或1000元便有交易,而且可享平均成本法的好處,拉勻買入的成本,減低短
期波動的風險。
  不過,月供股票的選擇較少,一般只得恒指及國指成份股,美股也只涵蓋指數成份股;此外
,投資者需留意,月供股票當中存在不少「碎股」,而「碎股」賣出成本往往高於正股。反觀月
供基金,選擇則較多及多元化,加上基金投資於不同市場或資產,可達分散風險之效。
  上述各項產品,屬於風險較高的投資工具,風險承受能力較低的投資者,例如臨近退休人士
,則可考慮保險型儲蓄產品,包括儲蓄保險及延期年金等。投保人需在供款期內定期定額作出供
款,供款期可長可短,有些儲蓄保險的供款期短至1年也有選擇,合資格延期年金則最少要供5
年,到期時前者可取回保證回報,年回報率約3至5厘,以及非保證紅利;後者則可每月收取穩
定年金,作為「自製長糧」。
  總括而言,愈早養成儲蓄習慣,愈能享受複息效應。至於採用哪種工具,則需視乎個人財政
狀況、風險承受能力,以及理想目標而定,投資者不妨諮詢專業理財顧問意見,以作出最適合自
己的方案。
《AGBA  FOCUS富康行政總裁 冼健岷》
  
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