《理財焦點》近年不少港人離開香港生活，包括移民外地，或融入大灣區。隨著常駐地的改
變，與香港的醫療制度或有不同，投保人宜檢視手頭上已有的保險計劃，以決定計劃去留。
當中，如果讀者持有人壽、危疾保險的話，可以無需擔憂，皆因兩者的保障一般而言均屬全
球通用，不會受到地域限制；萬一受保人於保單期內不幸去世，或確診受保疾病，無論身在何方
，都會根據保單條款獲得應有賠償。惟需留意的是，身故賠償在香港以外視乎地區或有機會被視
為遺產的一部分而需要繳交相關稅項，從而衍生遺產稅。
＊持續居留，賠償或打折扣＊
至於醫療保險，大部份則設有地域限制，例如亞洲、全球（美國除外）、全球（包括美國）。地
域覆蓋愈廣，保費自然愈高；如果投保人投保時選擇了亞洲，決定移民後，便需更改地域選擇，
由亞洲改為全球（美國除外）或全球（包括美國）。
不過，即使醫療保險提供全球保障，也未必能涵蓋所有醫療支出，亦可能會根據「地區調整
因數」調整賠償金額。有保險公司的投保計劃書中就列明，如受保人於指定地區，包括北美及西
歐，持續居留３６５日，受保人在該居留地區所接受的醫療服務或治療的賠償，將永久減至可獲
賠償額的６０％。
＊了解目的地醫療制度＊
除了保單的地域限制，投保人還需了解移居地的醫療制度及開支水平，以選擇合適的保障計
劃。例如英國、加拿大、澳洲，均有其國家醫療保障計劃，永久居民和公民可得到大部份屬免費
的醫療服務，惟藥費可能需要另計，即所謂「醫藥分家」；反觀美國，大部份醫療設施均屬私營
，如無投保醫療保險，便需自行承擔高昂的醫藥費用。
另外，根據最近一份關於大灣區健康保障度調查顯示，癌症是大灣區居民最關注的危疾，但
區內不同城市對於治療危疾所需的預計開支分野甚大。以癌症治療為例，大灣區城市的平均預計
相關開支為６９﹒８萬人民幣，相當於受訪者５１個月人均收入；香港則為１０７萬港元，相當
於受訪者３５個月人均收入，當中雖然存在不少差距，但可見大灣區１１個城市居民均面對巨大
保障缺口。至於如何選擇足夠保障的保單，為未來醫療需要建造好安全網，不妨諮詢理財顧問的
專業意見。
最後基於最高誠信原則，當受保人的個人資料有所改變，包括居住地或常駐地、公民身份或
國籍，以至稅務狀況等，應該如實通知保險公司，了解清楚會否繼續承保，或是否需要調整保費
或修改保障範圍，甚至在當地重新投保等，以免離港生活後失去保障。
《ＡＧＢＡ ＦＯＣＵＳ富康行政總裁 冼健岷》
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