08/06/2023 10:00

《理財焦點-冼健岷》善用醫保作墊底費,慳保費提保障

  《理財焦點》醫療保障必不可少,尤其是在香港等醫療費用高昂的地方,較為全面的做法是
投保可以「全數賠償」的高端醫保。顧名思義,高端醫保提供的「全數賠償」,萬一受保人患病
需要入院治療,期間所有指定保障項目的費用,包括病房及膳食、雜項開支、主診醫生巡房費、
外科醫生費(不論手術的分類)、診斷成像檢查,以至入院前╱出院後的門診護理等,理論上均
能以實報實銷的方式,全數獲得保險公司賠償。如此一來,受保人便能安心接受最適切的治療,
無需擔心增添財政上的負擔。
  相反,受保人如果只有標準醫保,保單指定保障項目則全部設有賠償上限,最基本如病房及
膳食、主診醫生巡房費等,每日賠償上限若只得不足1000元的話,隨時未能應付實際開支,
受保人需自掏腰包補貼,多住一日,補貼愈大,徒增財政及心理上的壓力;同時,外科醫生費亦
因應手術根據小型、中型、大型、複雜分類而設有賠償上限,此項目的賠償金額與實際開支,差
距可能更大。
  另外,高端及標準醫保的每年保障上限,也相去甚遠。前者普遍而言,每年度保障額可高達
過千萬元,後者則通常按項目計算,長期治療賠償的終身保額約為20萬,即使加上其他項目保
費仍只有約數十萬元。如果受保人不幸確診癌症,治療費用不菲,舉例說,以香港十大癌症之一
腸癌的治療參考費用約41萬;乳癌治療費用由十多萬至數十萬不等(視乎是否需要進一步化療
電療或標靶治療),標準醫保的保障可能未能完全應付癌症的長期治療費用。
 
*高端醫保保費未必令人卻步*
 
  保障愈多,保費自然愈高,很多人便因為高端醫保保費遠高於標準醫保而卻步。以市場上一
個自願醫保標準計劃為例,受保人為35歲男性,年保費為2176元,同一保險公司的高端醫
保,年保費則為12,960元,兩者相差近6倍。
  其實,只要善用其他醫保,作為高端醫保的「墊底費」,保費便能大幅減少。所謂「墊底費
」,就是受保人向保險公司申索時,需要自行承擔的費用,扣除後的餘額,才向保險公司申請賠
償。例如受保人入院接受治療的總開支為10萬元,擁有一份「墊底費」為2﹒5萬元的高端醫
保,保險公司理論上會在扣除「墊底費」後作出「全數賠償」,即理賠7﹒5萬元。
 
*打工仔可善用其他醫保作「墊底費」*
 
  總結而言,「墊底費」愈高,保費便愈低。再以上述高端醫保為例,同樣受保人為35歲男
性, 如果「墊底費」為1﹒6萬元,年保費將降低至5,920元,相當於選擇零墊底費時的
不足一半的保費;如果「墊底費」提高至2﹒5萬元,年保費就進一步降低至5200元,相當
於零墊底費的四折。
  因此,大家不妨考慮善用上述方法,為自己配置一份高端醫保;特別是打工仔,可善用受僱
公司提供的醫療福利,作為自身高端醫保的墊底費,令高端醫保保費大減的同時,依然擁有完整
的醫療保障,令治療費用不再成為後顧之憂。最後,提提大家,不同保險公司的醫療保險計劃之
保障及保費各有差異,在購買前,應留意該計劃之詳情。如有需要,可考慮尋求獨立專業意見。
《AGBA FOCUS富康行政總裁 冼健岷》
 
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