03/08/2023 10:00

《理財焦點-冼健岷》分紅儲蓄,作用繁多

  《理財焦點》根據香港保險業監管局的臨時統計數字,今年首季毛保費總額達到1472億
元,按年下跌7%,但內地訪客的新造業務保費則大增26﹒9倍,至96億元,相當於個人業
務總額20﹒5%,已回復到疫情前75%(2019年首季為128億元)。
  根據香港保險業監督局提供的數據,內地訪客今年首季購買的個人人壽產品當中,以保單數
目計,終身壽險的增長最大,狂飆64﹒7倍,其次為儲蓄壽險,猛升35﹒9倍;以保費計,
則以年金及儲蓄壽險的表現最亮麗,分別增長89﹒3倍及67﹒4倍。
 
*補貼部分保費開支,或作被動收入*
 
  事實上,分紅儲蓄保單愈發受到港人甚至內地客戶歡迎,因為疫情期間,投資市場十分動盪
,投資者為了降低風險,紛紛尋求較穩健的理財工具,儲蓄保險計劃不失為一個合適選擇。
  更重要是,顧名思義,分紅保單持有人除了得到身故保障外,還可獲派分紅,透過分享保單
的利潤,得到長遠的潛在回報;而獲派的分紅,可因應個人需要,作為其他用途,現時較普遍的
做法,是補貼其他保險的保費開支。
  隨著醫療通脹節節上升,風險管理顧問公司WTW的《2023年全球醫療趨勢調查報告》
便預計,2023年全球平均醫療成本將上升10﹒0%,繼2021年的8﹒2%和2022
年的8﹒8%後再度飆升,當中,香港的醫療通脹亦達8﹒8%,以致提供「全額賠償」的高端
醫保愈發普遍。
  然而,高端醫保的保費較標準醫保高昂,投保人可多購買一份分紅儲蓄保單,利用獲派分紅
,以減輕財政負擔,尤其是退休後的日子,收入相應減少,但醫療保費卻按年遞增,需要作好充
分部署。
  此外,分紅亦可作為被動收入,應付未來日常生活開支;如果資金充裕,投保人也可選擇將
分紅保留於保單內繼續滾存,加強財富增值的效果。
 
*分紅分為保證與非保證*
 
  值得一提的是,分紅保單的「分紅」,分為保證與非保證;換句話說,所獲非保證分紅有機
會高於或低於利益說明文件中預期的投資回報。當中,保證利益的佔比愈高,保單的保障成分愈
高;相反,非保證利益的佔比愈高,即保單的投資成分愈高,雖然潛在回報可能較高,但風險亦
相對較高。
  而要了解非保證利益的過往派發表現,則可參考保險公司根據保監局指引所公布的分紅實現
率(fulfillment ratio)。實現率愈接近100%,表示所分派非保證利益
,愈接近保險公司銷售時的預期非保證利益;實現率高於100%的話,則表示實際派發的金額
,高於利益說明文件所列的數額,反之亦然。不過,過往表現並不代表未來表現,選擇投保前,
不妨諮詢理財顧問專業意見。
《AGBA FOCUS富康行政總裁 冼健岷》
 
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