《積金特「攻」－王玉麟》退休跟旅行一樣，Ｐｌａｎ得好就開心

　　《積金特「攻」》大家最近有沒有發覺約朋友吃飯比以前難？很多朋友相繼離港旅行，當終
於可以見面時，話題八九不離十總是與旅遊有關，然後又興致勃勃計劃下一次的行程。香港人喜
歡去旅行絕對是街知巷聞，有朋友更表示希望退休後可以繼續周遊列國，於是向我請教如何可退
休後「不求人」，維持現時的生活質素。
　
＊港人退休要幾多「彈藥」？＊
　
　　朋友的問題令我想起上月香港某公會發報的強積金調查結果。該調查有幾個有趣的發現，原
來受訪的在職人士平均於３７歲左右便開始規劃退休，並認為需要７６０萬港元才能維持退休前
的生活水平。對於作為退休儲備之一的強積金，受訪者對強積金投資的平均回報期望甚高，預期
有１１％或以上！想退休後繼續「歎世界」的打工仔，於策劃退休時要好好制定預算，尤其退休
後多了許多空餘時間，旅行日數及次數或者會相應增加，退休後的開支可能不減反增。
　　所以要解答我朋友的問題，其中一個最簡單直接的做法是將退休當旅行一樣策劃。旅行要玩
得開心，其中竅門是做好籌劃工作。無論是旅遊高手或新手，由規劃到出發，期間必須做不少資
料搜集功課，務求能令自己更隨心所欲地安排想去的行程，而這類人士往往於旅行後亦有較大的
自我實現滿足感。理想的退休生活何嘗又不是如此？我們於退休後無論是去旅行或發展個人興趣
，均牽涉不少額外開支，使費未必少過上班時的交通、膳食及生活費用。而當我們及早開始計劃
，退休時便有更多彈性去進行自己喜歡的活動，從而享有精彩的人生下半場。上班一族要令強積
金發揮到較大的作用，可以認識一下「積金份額」這個概念。
　
＊預算退休儲備有法＊
　
　　我講的「積金份額」是指強積金資產佔整體退休儲備預算中的百分比。以上述調查受訪者認
為將來需要７６０萬港元退休儲備為例，如當中有３００萬港元來自強積金，有關的「積金份額
」便約為４０％。至於４０％的「積金份額」是多是少，每人的「積金份額」應是多少，實在因
人而異。正如旅行一樣，豐儉由人，每個人退休後的「衣食住行」使費因應個人的退休生活追求
不同而有所差異，因此所需的儲備預算亦不盡相同。然而，大家可以設定「積金份額」作為強積
金投資部署的目標。
　
＊強積金增值攻略＊
　
　　現舉例再作說明，上述調查的受訪者平均約於３７歲開始規劃退休，如連僱主的每月強積金
供款為２０００港元，大家隨即計算到６５歲時的強積金儲備大概是多少，與設定的「積金份額
」又相差多少。說到這裏，讀者當然最感興趣的是如何收窄強積金儲備與心目中「積金份額」的
距離。我在這裏有幾個簡單做法。大部分精打細算的香港人於規劃旅行時均會格價，同一道理，
我們揀選強積金計劃都可以比較整體收費。除此之外，另一可考慮的做法是作出「自願性供款」
，若投資組合選擇得當，通過作出「自願性供款」，增加退休儲備，如果加上平均成本法和複息
效應，就更有機會達成理想退休目標。大家可以留意有兩款「自願性供款」帳戶，想慳稅的就選
擇「可扣稅自願性供款」，想於退休前較有彈性提取供款就可考慮「特別自願性供款」。
　　說到底，投資組合的基金表現才是強積金儲備多寡的主要決定因素。如何可以提高強積金的
投資表現，「轉守為攻」為退休做好準備，我會於下期再和大家分享。
《ＢＣＴ銀聯集團業務定位及客戶方案高級總監　王玉麟》
　
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