王玉麟先生為BCT的業務定位及客戶方案高級總監,於退休金及資產管理方面擁有逾20年實務經驗。

王先生是精算師和特許金融分析師,並現任香港財務策劃師學會的考試委員會成員。王先生為前香港精算學會會長,畢業於香港大學精算學,並獲得倫敦大學法學學士學位。

20/12/2023 10:00

《積金特「攻」-王玉麟》退休跟旅行一樣,Plan得好就開心

  《積金特「攻」》大家最近有沒有發覺約朋友吃飯比以前難?很多朋友相繼離港旅行,當終
於可以見面時,話題八九不離十總是與旅遊有關,然後又興致勃勃計劃下一次的行程。香港人喜
歡去旅行絕對是街知巷聞,有朋友更表示希望退休後可以繼續周遊列國,於是向我請教如何可退
休後「不求人」,維持現時的生活質素。
 
*港人退休要幾多「彈藥」?*
 
  朋友的問題令我想起上月香港某公會發報的強積金調查結果。該調查有幾個有趣的發現,原
來受訪的在職人士平均於37歲左右便開始規劃退休,並認為需要760萬港元才能維持退休前
的生活水平。對於作為退休儲備之一的強積金,受訪者對強積金投資的平均回報期望甚高,預期
有11%或以上!想退休後繼續「歎世界」的打工仔,於策劃退休時要好好制定預算,尤其退休
後多了許多空餘時間,旅行日數及次數或者會相應增加,退休後的開支可能不減反增。
  所以要解答我朋友的問題,其中一個最簡單直接的做法是將退休當旅行一樣策劃。旅行要玩
得開心,其中竅門是做好籌劃工作。無論是旅遊高手或新手,由規劃到出發,期間必須做不少資
料搜集功課,務求能令自己更隨心所欲地安排想去的行程,而這類人士往往於旅行後亦有較大的
自我實現滿足感。理想的退休生活何嘗又不是如此?我們於退休後無論是去旅行或發展個人興趣
,均牽涉不少額外開支,使費未必少過上班時的交通、膳食及生活費用。而當我們及早開始計劃
,退休時便有更多彈性去進行自己喜歡的活動,從而享有精彩的人生下半場。上班一族要令強積
金發揮到較大的作用,可以認識一下「積金份額」這個概念。
 
*預算退休儲備有法*
 
  我講的「積金份額」是指強積金資產佔整體退休儲備預算中的百分比。以上述調查受訪者認
為將來需要760萬港元退休儲備為例,如當中有300萬港元來自強積金,有關的「積金份額
」便約為40%。至於40%的「積金份額」是多是少,每人的「積金份額」應是多少,實在因
人而異。正如旅行一樣,豐儉由人,每個人退休後的「衣食住行」使費因應個人的退休生活追求
不同而有所差異,因此所需的儲備預算亦不盡相同。然而,大家可以設定「積金份額」作為強積
金投資部署的目標。
 
*強積金增值攻略*
 
  現舉例再作說明,上述調查的受訪者平均約於37歲開始規劃退休,如連僱主的每月強積金
供款為2000港元,大家隨即計算到65歲時的強積金儲備大概是多少,與設定的「積金份額
」又相差多少。說到這裏,讀者當然最感興趣的是如何收窄強積金儲備與心目中「積金份額」的
距離。我在這裏有幾個簡單做法。大部分精打細算的香港人於規劃旅行時均會格價,同一道理,
我們揀選強積金計劃都可以比較整體收費。除此之外,另一可考慮的做法是作出「自願性供款」
,若投資組合選擇得當,通過作出「自願性供款」,增加退休儲備,如果加上平均成本法和複息
效應,就更有機會達成理想退休目標。大家可以留意有兩款「自願性供款」帳戶,想慳稅的就選
擇「可扣稅自願性供款」,想於退休前較有彈性提取供款就可考慮「特別自願性供款」。
  說到底,投資組合的基金表現才是強積金儲備多寡的主要決定因素。如何可以提高強積金的
投資表現,「轉守為攻」為退休做好準備,我會於下期再和大家分享。
《BCT銀聯集團業務定位及客戶方案高級總監 王玉麟》
 
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