定期壽險(Term Life Insurance)是一份沒有儲蓄成分的純保障計劃,一旦受保人在受保期間身故,受益人即可獲一筆過身故賠償,特別適合家庭經濟支柱投保,以減輕家人面對的經濟壓力,換一個方式繼續守護你愛的人。
定期壽險結構簡單,屬100%保障類型,身故便獲一筆過賠償。雖說結構不複雜,但亦有注意的地方,坊間定期壽險一般分為每年續保、每五年續保、每十年續保、甚至每二十年續保,照常理保費會隨年齡增長,但個別長續保年期的產品以定額保費作招徠,亦方便投保人作出更好預算。
*定期壽險屬消費類保險產品*
與其他備有儲蓄成分的壽險計劃不同,大部分定期壽險並沒有其他現金價值可供日後提取,可以理解成是「消費類」保險產品。由於無分紅概念成分,入場門檻相對低。
舉例,35歲陳先生育有一女,現時一家三口正租屋住,另要供養父母,每月教育、日常開支大約26000元,對於一對在職夫婦來說應付有餘。不過陳先生心思較縝密,考慮到如果自己有任何不測,只能靠太太獨力撐起頭家,為對沖風險,於是計劃投保定期人壽。筆者建議他先行估算自己所需人壽保額,即「淨債務」加上「家人未來生活的必要開支」,大前提是至少讓家人維持現有生活質素不變。
*減輕家人財政負擔宜購定期壽險*
究竟定期壽險適合甚麼人士購買?筆者大概想到四類人士,一是剛投入社會打工一族;剛成家立業人士;需要供養父母或子女者;有債務在身人士。若不幸離世,都可利用「低保費,高保障」的定期壽險,減輕家人的生活負擔。其他有計劃選購定期人壽者亦可按這方程式作初步估算,若想有更詳細規劃,當然可向理財顧問查詢。
以500萬元保額計,35歲不吸煙男性投保,每月平均保費大約600元左右,絕對是可負擔的數目。從上述計算中,大家可以看到定期人壽槓桿比例高,支付600元,但享有逾8000倍的保障。
*市場部分產品設調整保額功能*
坊間個別定期壽險容許調整保額,讓受保人更靈活配合個人預算及保障需要,舉例小朋友出生,保障需求可能更多,有需要上調保額;又或者臨近退休,財政負擔相對減少,對人壽保險需求降低,可相對減少保障額。部分保險公司的定期壽險計劃允許只要在保單生效期間,以書面要求調整保額,又獲保險公司同意,保單之保額及身故保障將相應地調整。
另外,根據保險業監管局規定,除了某幾種保單外,所有新訂立的人壽保險保單均設有21個曆日冷靜期,投保人可於冷靜期內取消保單,及取回任何已繳保費及保費徵費。要留意的是,倘冷靜期過後,坊間部分定期壽險計劃也允許保單持有人可隨時以書面要求退保,退保後保單即告終止,由於計劃無儲蓄成分,已繳付的保費將不獲退回。大家如對保障計劃有任何問題,可向理財顧問查詢,一同商討出最適合自己的保障方案。
《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》
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