《宏觀理財－冼健岷》善用保險計劃，獲取高端保障

　　自願醫保計劃已推行一年半，根據食物及衛生局上月公布的最新數字，截至今年３月底，認可產品的保單已達５２﹒２萬張，正穩步向當局公布的獨立顧問估算的１００萬張邁進。
　　在５２﹒２萬張保單當中，９７％屬於靈活計劃，可見投保人十分精明。因為自願醫保產品分為兩種，一是標準計劃，一是靈活計劃。前者只提供多項標準化的基本保障，包括保證續保至１００歲、不設終身保障限額、保障涵蓋在投保時未知的已有病症，以及保障涵蓋日間手術，如按醫療需要進行的內窺鏡檢查。而且，每個賠償項目設有賠償上限，繼而每年再設有賠償上限，未必能夠全面覆蓋醫療開支。
　　若要享有更高的保障額，以及更闊的保障範圍，包括額外保障如門診洗腎、其他保障如醫療疏忽事故保障，以及額外醫療保障（ＳＭＭ），作為補貼超出個別項目賠償上限的醫療開支，便要購買靈活計劃，這將大大提高償付比率。
　　事實上，自願醫保計劃推行首９個月以來，大部分（９６％）索償個案均可成功索償。當中，獲全額賠償的個案，佔超過三分之一（３４％）；償付比率達９０％或以上的，也多於三分之二（６７％）；償付比率達８０％或以上的，亦佔約八成。

＊細分項目全數賠償＊

　　其實，萬一患病尤其是嚴重疾病如癌症，需要入院接受治療，若想得到更全面的保障，年賠償額逾百萬元，終身賠償額逾千萬元，市場上的靈活計劃，也有不少高端醫保選擇，投保人可專心對抗病魔，無需為龐大的醫療開支擔心。
　　話雖如此，高端醫保亦會細分保障項目，例如病房及膳食、手術費用，以至非手術癌症治療包括放射性治療、化療、標靶治療、免疫治療等，但大部分細分項目均會作出實報實銷全數賠償，雖然，高端醫保亦會設有年度或終身賠償上限，但前者上限以百萬元計，後者則以千萬元計，甚至不設，投保人便無後顧之憂。

＊配合其他計劃作為「墊底」＊

　　高端醫保既然提供更全面的保障，保費自然高於標準計劃以至基本的靈活計劃。以市場上一個自願醫保標準計劃為例，３５歲非吸煙男性的年保費為２２７０元；靈活計劃加上「額外醫療保障」則提升至４０７１元；高端計劃更跳升至８３２４元。
　　然而，值得一提的是，願意付出愈高的自付費，需繳付的年保費便會愈低。再以上述計劃為例，自付費２萬元，年保費便降低至４６４０元，若自付費提升至５萬元，年保費更進一步降低至２７６３元。
　　因此，只要好好利用其他保險產品，提供基本的保障，當作自付費之用，再配合高自付費的高端醫保，便能得到全面保障。而且，保費遠遠低於零自付費的計劃。例如購買一個標準計劃，再配合一個自付費５萬元的高端計劃，年繳保費只是５０３３元。若投保人是受僱人士，更可利用公司提供的醫療保障作為「墊底」。自加一個自付費５萬元的高端計劃，也能相輔相承，以低保費得到高保障。《康宏理財服務有限公司行政總裁　冼健岷》