政府近年大力推動市民自力籌劃退休保障，相信大家近日在各大媒體上，不時會看到標榜「年年有金日，月月有收入」的「香港年金」廣告。事實上，「自製長糧」的概念已逐漸被市民所受落，市場亦出現愈來愈多以達致相同目的之產品。
淨計香港按揭證券有限公司，便先後推出了「安老按揭計劃」及「保單逆按計劃」，連同「香港年金計劃」，被市場譽為政府提供的「退休三寶」。不過，安老按揭要５５歲才可以申請，保單逆按及香港年金更要６０歲才符合資格。
至於合資格延期年金（Ｑｕａｌｉｆｙｉｎｇ Ｄｅｆｅｒｒｅｄ Ａｎｎｕｉｔｙ Ｐｏｌｉｃｙ，簡稱ＱＤＡＰ），隨著政府提供扣稅優惠，每位納稅人每年與強積金自願性供款（Ｔａｘ Ｄｅｄｕｃｔｉｂｌｅ Ｖｏｌｕｎｔａｒｙ Ｃｏｎｔｒｉｂｕｔｉｏｎｓ，簡稱ＴＶＣ）合計扣稅總額達到６萬元，最高可節省１﹒０２萬元，亦曾掀起過一陣熱潮。不過，隨著稅季剛過，熱潮又已暫時減退。
其實，市場上還有其他保險產品，保險公司保證每年派發一筆現金，同樣達到「自製長糧」的效果；最重要的是，投保人最快在保單生效後１年已可獲派保證現金，無需等到退休之後才有「長糧」。所說的是「保證現金」終身人壽保險計劃（俗稱Ｃｏｕｐｏｎ Ｐｌａｎ）。
Ｃｏｕｐｏｎ Ｐｌａｎ跟年金不同的是，年金派發的是本金加利息，除非供款人買的是終身年金，否則，隨著派發年期愈久，年金戶口內的現金價值會愈來愈少，直至派完為止。相反，Ｃｏｕｐｏｎ Ｐｌａｎ保單在退保時可取回本金，而部分計劃更會有額外回報。
現時市面上的Ｃｏｕｐｏｎ Ｐｌａｎ，投保年齡範圍覆蓋極廣，年紀由出世１５日至８０歲也可投保；供款年期方面，短至２年，長至２０年也有選擇，部分還有５、８、１２、１５年。除了年年有固定收入，此等Ｃｏｕｐｏｎ Ｐｌａｎ還出現了「進階版」。由於保單提供終期紅利（非保證），投保人可在指定保單周年日後，選擇鎖定部分終期紅利，無需退保，而已鎖定的終期紅利，可選擇積存賺取利息，或提取出來，作為另一筆「自製長糧」。
舉個例子，投保人４５歲時投保了市場上一個Ｃｏｕｐｏｎ Ｐｌａｎ，供款期５年，每年繳付保費２﹒０２萬美元。由下一個保單周年日開始，每年獲派２５００美元保證現金。及至６０歲退休時，便共獲派３﹒７５萬美元保證現金。此後再選擇鎖定終期紅利，並提取部分以自製額外資金來源，往後更會隨年增長。到投保人１００歲退保，便合共獲派發了保證現金１３﹒７５萬美元，相當於已繳保費約１﹒３倍，還有預期退保價值２１﹒６７萬美元。
總括而言，投保「保證派息」終身壽險，除了可以得到人壽保障，還可「自製長糧」。
《康宏理財服務有限公司行政總裁 冼健岷》
【你點睇】美眾院通過法案，香港駐美經貿辦恐遭關閉，你是否支持中方對此作出強烈反制？► 立即投票
