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18/06/2021 17:06

《保險智衛-余栢堅》「保單逆按」為退休生活製造現金流

  《保險智衛》香港退休保障有待完善,退休人士單單依靠強積金未必足以維持退休前的生活
質素。然而,現時香港有多種不同渠道助退休人士及長者製造穩定現金流,以應付生活開支。
  早年坊間開始流行安老按揭,讓擁有物業的長者可將樓宇價值轉化為每月年金。其實除物業
外,近年一些終身人壽保單亦可做到同樣效果,只要保單合乎由香港按揭證券有限公司全資擁有
的附屬機構香港按證保險有限公司(按證保險公司)營運的「保單逆按計劃」資格,保單持有人
便可申請將其指定保單的身故賠償金額轉化為日後「長糧」。
 
*何謂「保單逆按」?*
 
  「保單逆按」是一項貸款安排,讓借款人可以利用人壽保險保單作為抵押品,向貸款機構提
取保單逆按貸款。借款人可選擇於固定的年金年期內,如10年、15年、20年,或終身每月
收取年金,直至壽險保單到期滿為止。如有需要,借款人亦可向貸款機構申請提取一筆過貸款,
以應付特別情況,包括用於家居改善╱維修開支、支付醫療開支,或支付殯葬服務費用等。
  一般情況下,借款人有機會可終身毋須還款,保單逆按貸款會在借款人身故時以保單的身故
賠償金額償還。如身故賠償金額超過貸款總結欠,貸款機構會將還款後的餘額退還給遺產代理人
;相反,若身故賠償金額不足以清還貸款,差額則會根據香港按揭證券有限公司(按證保險公司
)與貸款機構之間的保險安排,由按證保險公司承擔。
 
*「保單逆按」注意事項*
 
  保單持有人一般可隨時從壽險保單中提取紅利使用,但若要提取保單價值便須進行退保或部
分退保,因而會失去部分或全部保障;若使用「保單逆按」,就可以保留人壽保障,然而要注意
貸款機構會就保單逆按貸款收取利息、按揭保費及相關手續費(如有)。而在「保單逆按計劃」
之下,合資格申請人只要年滿60歲並持有合資格的壽險保單便可申請保單逆按貸款,而且「保
單逆按計劃」沒有限制借款人提取保單逆按的貸款數目,但已抵押及擬抵押的壽險保單合共可用
作計算年金的身故賠償總額上限為1500萬港元。
 
*一份終身壽險可靈活應對不同階段需要*
 
  一份合適的終身#壽險保單,可就人生不同階段的財務需要提供保障,同時積存生息建立儲
備,到退休時亦可提取儲備應用,又或選擇「保單逆按」將身故賠償金額轉化為穩定的每月收入
,的確終身受用。
#需視乎各保險公司對於終身的定義
《富衛香港及澳門首席產品總監 余栢堅》
 
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