《匯思－陳羿》存保會對上調存款保障額持開放態度

　　《匯思》存款保障委員會（存保會）於去年７月至１０月，就優化存款保障計劃（存保計劃
）進行公眾諮詢。仔細考慮社會各界意見後，諮詢的總結報告今天出爐，詳載各項優化建議的最
終方案，標誌著存保計劃將邁進新里程。
　　存保計劃自２００６年啟動至今，一直肩負「存款守護者」的角色，讓小存戶存得安心，不
至於受流言蜚語影響而動搖對個別銀行甚至整個銀行體系的信心，從而減少銀行出現擠提的可能
性，亦可避免波及整個銀行體系，是金融安全網的重要一環。
　
＊公眾諮詢所得意見＊
　
　　保障額是存保計劃的重點。每名存戶在每家計劃成員銀行的存款保障上限由最初計劃推出時
的１０萬港元，到２０１１年增至５０萬港元，至今超過十年。為了與時並進，存保會提出了一
系列的優化建議，當中包括提高保障額六成至８０萬港元。
　　公眾諮詢期間，存保會收集到來自市民大眾、消費者保障組織、銀行業界、專業團體合共
３３份意見書，當中有不少寶貴意見。為了廣集民意，存保會也委託中文大學香港亞太研究所成
功訪問約１０００名１８歲或以上持有銀行戶口的香港居民。
　　綜合各方意見，我們很高興高達八成受訪市民、消費者保障組織和相關專業團體均認同將保
障額提升至８０萬港元，亦贊成其他優化建議。
　　我們同時留意到銀行業界有不同聲音，有些銀行認為存保會所建議的８０萬港元保障額合理
，亦有些銀行希望將保障上限進一步提升至１００萬港元。
　
＊最終方案＊
　
　　部分公眾和業界持份者認為保障額愈高愈好是可以理解的。但我們要謹記設立存保計劃的原
意是保障小存戶，從而協助維持銀行體系穩定。故此，存保會考慮保障額時必須以此目的為宗旨
。在綜合各方意見，以及仔細考慮各項相關因素後，存保會認為在現階段將保障額提高至８０萬
港元，已經能夠適當而充份地加強存戶保障，從而促進銀行體系穩定。
　　我們可以從兩個層面衡量新保障額是否已經適當而充份地加強存戶保障。首先，從個人層面
，保障額的增幅須追得上通脹步伐，才能維持每名存戶的實質保障。當保障額提高六成至８０萬
港元，這個增幅不止可以抵銷自２０１１年初（５０萬港元保障額正式生效）至今的累積通脹，
更讓實質保障提升兩成之多。
　　在整個銀行體系的層面，現時約２４４０萬名存戶中，８０萬港元保障額已經能夠全額保障
逾２２５０萬名存戶。換言之，超過９２％存戶將可獲得十足保障，比率較國際存保協會所建議
的九成目標為高。香港作為國際金融中心，有大量高淨值客戶和大型企業，故剩下未獲全額保障
的帳戶，為數不少是這類大額存戶。因此，即使進一步提升保障額至更高水平，也不能夠顯著增
加獲全額保障的存戶的數目。
　　事實上，８０萬港元保障額已經遠高於多個亞洲地方，亦與歐洲經濟體大致相若。
　
＊可盡量減低銀行將額外成本轉嫁給客戶的可能性＊
　
　　存戶一般較熟悉存保計劃下所獲得的保障範圍，但未必明瞭存款保障背後是有賴存保基金的
支持，而基金的資金主要來自銀行業界每年的供款。當保障額愈高，存保基金便須相應地擴大規
模，以確保有足夠資金應付將來的潛在補償支出。因此，業界亦須繳付較大供款金額。如這筆額
外成本對銀行造成的財務負擔愈大，銀行就可能有愈大誘因將相關成本轉嫁給客戶。
　　當保障額提高至８０萬港元，存保基金的目標規模只須由現時的６３億港元增加三成至約
８２億港元。我們相信在成本可控的情況下，加上銀行之間的競爭，應該可以盡量減低銀行將額
外成本轉嫁給客戶的可能性。這對逐步擺脫疫情影響的中小企和小存戶尤為重要。
　　將來會否考慮進一步上調保障額？存保會對此持開放態度。任何政策均須因時制宜，尤其去
年一些歐美銀行的倒閉事件，促使國際存保協會檢討是否須調整相關的國際準則，一些地方亦正
考慮改革其存款保險制度。鑑於未來國際間存款保險的發展存有不少變數，我們會密切留意，亦
會加快進行下一輪檢討。目標是在落實８０萬港元保障額的３年後再作檢討，並在隨後一年完成
相關檢討工作。
　
＊下一階段工作＊
　
　　隨著諮詢工作完結，優化存保計劃將進入下一階段－立法工作。立法會財經事務委員會在早
前的會議上普遍支持優化存保計劃的政策建議。存保會與政府現正加緊準備相關的條例修訂草案
，預計在未來數月提交立法會審議，以爭取今年第四季落實８０萬港元的新保障額，並在明年年
初或之前分階段實施其他優化措施。
　　存保計劃的成效亦取決於市民對它的認識和信心，故此我們也會適時展開一連串宣傳推廣活
動，讓公眾更深入了解優化後的存款保障制度。
　　我們希望這次優化存保計劃能夠進一步鞏固香港的金融安全網。去年部分西方國家的銀行倒
閉事件顯示，除了存款保障以外，金融安全網的其他組成部分（包括健全的銀行監管制度、銀行
內部穩健的風險管理，以至有效的處置機制）在防止銀行倒閉，以及減輕對金融體系造成衝擊方
面，也發揮重要作用。未來存保會將繼續與金管局和其他金融安全網的持份者保持密切溝通，共
同維護香港金融體系的穩定。
　
《香港存款保障委員會總裁　陳羿》
　
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