《保障全方位－左偉豪》審視四點，成就周全醫保

　　很多人都知道醫療保險的重要性，但問及何謂周全的醫療保障方案，許多人也不太清楚。朋友Ｄａｖｉｄ的心態是求其買一份，保安心而已；他的太太Ｍａｎｄｙ則認為要漁翁撒網，務求「買多也不要買漏」。事實上，他倆這樣隨時不能獲得全面的醫療保障。
　　Ｄａｖｉｄ及Ｍａｎｄｙ齊伸冤：「Ｋｅｖｉｎ，我們又不是財務策劃專家，真的不懂何謂周全的醫療保障方案，你有什麼建議給我們？」筆者相信，不少人也有跟Ｄａｖｉｄ及
Ｍａｎｄｙ有相同的疑問，有見及此，筆者藉此分享一下，應該如何審視個人醫療保障和需要。
　　要建立一個周全的醫療保障方案，主要可從以下幾點入手：

＊團體個人醫保互補＊

　　很多公司都有為員工提供團體醫療保險，一般以門診及基本住院保障為主，Ｄａｖｉｄ也擁有團體醫療保險，但不代表他不需要個人醫療保險。因為團體醫保的保障條款及保障額均由公司決定，未必能切合個人需要，而且有關保障會於員工離職或退休時終止，所以Ｄａｖｉｄ應購買個人醫保互補不足。想避免保障範圍重疊，可買一份自負額較高的個人醫保，此類保障計劃保費相對較低，當醫療費用超出團體醫保的保障上限時，就可靈活運用自己的個人醫保，這樣就可節省保費支出。至於身為家庭主婦的Ｍａｎｄｙ，由於沒有任何團體醫保，所以更需要一份個人醫保計劃。

＊保障要配合期望的醫護服務＊

　　每人對傷病時希望接受的醫護服務以及保障期望各有不同，例如選用什麼私家醫院服務、入住病房的級別，以至主診醫生等，其收費差異頗大。Ｄａｖｉｄ及Ｍａｎｄｙ都傾向到私家醫院接受治療，但要留意私院醫療費高昂，且設有不同級別的收費，所以購買的醫療保險保障級別，也要配合心中期望接受的醫護服務級數，以免實際開支與賠償額出現太大差幅。

＊添加重疾及針對性保障＊

　　近年癌症和中風等危疾令人人自危，不幸患上的話，自己及家人或會承受沉重的經濟壓力。因此，在決定周全保障計劃時，應考慮加入有關嚴重疾病的保障，確保能支付住院開支之餘，還能應付其他醫療及因患病而衍生的財政負擔。此外，Ｄａｖｉｄ及Ｍａｎｄｙ亦各自有不同的憂慮，Ｍａｎｄｙ特別擔心女性疾病如乳腺癌和子宮頸癌，而Ｄａｖｉｄ則擔心中風。筆者建議，像Ｍａｎｄｙ那樣的女性，可選購一些包含女性疾病的危疾保險或是附加保障；而市場上也有些計劃專為癌症及中風提供治療及護理保障，對於像Ｄａｖｉｄ這樣重視中風或癌症等危疾的人，不妨考慮此類保障計劃。

＊留意保障期及投保上限＊

　　眾所周知，香港人十分長壽，病痛難免會隨年歲而增多，因此年老時更需要周全的醫療保障
。為確保晚年期有充足的保障，在購買醫療保險時，要留意投保年齡上限及保障期。現時一般保單的投保年齡上限為６５歲，而部分計劃的保障期則可達１００歲，另更要留意是否有終身續保保證。年紀越大，病痛難免也會增加，個別疾病有可能會被納入為不保事項，所以應盡早投保才有「著數」。
　　買醫療保險的學問多多，假如在選購醫療保險時，像Ｄａｉｖｄ和Ｍａｎｄｙ感到迷茫，就應向理財顧問詳細查詢，讓專業人士協助制定合適的醫療保障方案。
註：保險產品須受有關保單的條款及細則約束。《ＡＸＡ安盛首席壽險產品總監　左偉豪》