【一年之計】理財斷捨離,定短中長目標,零成本整理財務

25/01/2018

  近年日本興起「斷捨離」的生活概念——斷絕不需要的東西;捨棄多餘的廢物;脫離對物品的執著。

 

  理財路上,大家可有想過「斷捨離」?新一年,是時候斷絕過往的理財壞習慣;捨棄自己的惰性;脫離雜亂無章的日常生活。

 

  新年伊始,人人也會滿腹大計,要在2018年內達成。財商達人止凡經常教大家制定財務自由計劃,面對這類宏大目標,很多人因惰性而無法堅持,如何提升自己執行力?他的秘訣是調整工作優次,定立小目標,一步一步前進,不用多久大目標已近在眼前。廣告人曾錦強由小職員晉身集團CEO,再跳出舒適區跑出來創業。這位大忙人卻做得到工作、理財兩不誤,原來背後與規劃日程不無關係。

 

  踏入雲端時代,你還在用筆記本嗎?有沒有想過用Google的免費資源,輕輕鬆鬆已可整理好日常事務及財務檔案。例如用Google Drive作雲端財務筆記、Google Sheets製作一勞永逸的股價監察表、Google Calendar建立財務日記。零成本Google整理術,無論3歲定80也學得來!

 

財商達人止凡教路 定立理財 短中長目標

 

  踏入2018年已經3個星期,大家決定好今年要實踐的各種各樣目標未?

 

  「今年要買樓上車!」

  「今年要好好籌劃結婚!」

  「每個月要睇3本書!」

  「每月要儲6,000元!」

  「每周抽1小時做運動!」

 

  以上種種,會否也是大家去年的目標?如果年復一年也達成不了個人目標,可能是個人心態上、執行力上出了問題。新一年要成功達成目標,先要整理心態,再制定切實可行的計劃,成功達成目標再非遙不可及。人氣財經博客止凡,除了是財商達人,也擅於整理投資以至生活心態。

  

  打工仔日忙夜忙,如何抽時間達成各種各樣目標?首先,要認清工作的重要性,美國管理學大師史帝芬.柯維(Stephen Covey)的《與時間有約》一書提出,工作只有兩種性質——重要及趕急,由此可分為4個類別(見下圖)。

 

 

  止凡說,大多數打工仔也著眼於趕急的工作,而且認為跟公司有關的事,重要性愈高。偏偏個人事務如投資理財和進修同樣重要,但往往被忽略,「讀書時有老師定的死線,出來工作便跟老闆的死線,很多人一直也是忙著別人重要的事,而不是自己重要的事。」止凡認為,一件事情的重要性應著重個人成長,例如學習理財投資、看書、進修等,都屬於第二類的「重要而不趕急」。

 

了解自己 從記帳做起

 

  投資理財,肯定是人生要務之一。無論是置業安居、退休安老,抑或是財務自由,樣樣都涉及大筆金錢,單靠儲蓄並不足夠,及早投資才是正途。

 

  止凡一直主張打工仔定立個人投資計劃、學習投資、儲蓄優良「資產」,但不少人每天埋首工作,無暇投資理財,到時日過去,才驚嘆自己錯過累積財富的黃金時間,皆因時間是累積財富的重要朋友(見iKnowledge)。

  

  假設以45歲達到財務自由為目標,止凡建議大家要先了解個人生活支出有多少,先做記帳。知道日常支出的水平,就可以想想需要多少資產,才足夠產生此現金流。假設每年生活支出為20萬元,再假設是靠買股票收股息提供這20萬元,若股息率5厘,便需要400萬元股票資產。

 

切忌離地 目標要確切

 

  無論是需要400萬元,或是1,000萬元才達標,止凡建議大家先用試算表(Excel),輸入每年儲蓄金額、每年收入增長、預期回報率等資料,看看能否在目標歲數(如前述的45歲)儲到目標金額。「有了這個投資終極目標,才有方向地計劃短、中、長期目標。」他透露自己當初也在Excel制定自己的理財終極目標,每年也檢視究竟現在是超前還是落後於計劃。例如看看銀行戶口裏的錢,有沒有多於該年歲應儲到的錢?

 

  若認為終極目標太遙遠,如何持之以恒向目標邁進?止凡建議大家定立小目標,一小步一小步向終極目標進發。他以跑步作比喻,「我一向不喜歡跑步的,曾有一次為了比賽需要練跑。我便望著地下跑,邊跑邊數步數,每10步地數,慢慢地發覺容易跑了,很快便到目標。」若大家想增進財務知識,不妨定立一個確切目標,例如一年看10本有關財務知識的好書、每日看10頁書,或是每周看一間公司的年報也可以。止凡自己便堅持每晚也看書,多年來已累積看了數百本理財書。

 

  個人進修亦然,止凡正職是一個工程師,他回想自己初出茅廬,已經定立大目標︰4年內要考取專業資格。為此,他定立小目標,每個月研究一個工程案例,為考牌做準備,結果如期考獲所有專業資格。相反,他一些同期的同事,沒定下大目標,以及容易達成的小目標,拖了多年才考取所有專業資格。

 

72法則:投資翻倍時間有得計

 

 

  相信很多讀者聽過「複利效應」,愈早開始投資,本利和滾存得愈久,就像「滾雪球」一樣,投資回報愈驚人。金融學上有「72法則」之說,可估算將投資倍增所需的時間。

 

公式:年投資回報率 x 本金倍翻年期 = 72

 

  假設最初投資金額為100萬元,預計每年的投資回報率是9厘,利用「72法則」,將72除以9(增長率),即需要約8年時間,投資金額便可滾存至200萬元。持續下去,再多8年便可累積至400萬元、再用8年則變成800萬元。24年間,可由100萬累積至800萬元。若投資者在30歲起步投資,又持續每年做到9厘的回報率,到54歲便擁有800萬元,可謂相當不錯。

 

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