【新加坡直擊】FinTech殺到 香港準備好未？

手機銀行篇：銀行App問題多 生物認證藏「陷阱」

　　不久的將來，虛擬銀行將會進軍香港，近年不少傳統銀行為保競爭力，已積極拓展網上銀行服務，再由電腦發展到手機App，方便登入。不過相比起內地以及新加坡等地區，手機銀行仍未成為港人的主流。畢竟一個銀行帳戶，可有6個不同密碼，如ATM、信用卡、網上銀行、電話理財、流動保安編碼（PIN）等等，登入時還要雙重密碼認證。忘記密碼的話，客戶直接到銀行查詢可能比靠自己記起密碼更簡單。使用配備生物認證功能的手機雖然可以做到「一按登入」，但原來亦暗藏「陷阱」或令帳戶被凍結。

　　根據諮詢公司J.D.Power上月發表的2018年香港零售銀行滿意度研究，71%銀行客戶於最近一年內曾使用網上銀行服務，僅三成受訪者曾使用手機銀行服務，比例遠低於中國（78%）、澳洲（43%），以及新加坡（41%）。儘管使用流動裝置管理個人財富更為直接及省時，惟56%受訪者使用銀行App時曾遇到問題，令其使用意欲大減。

換電話卡後未能登入

　　其中一個問題便是登入失敗令帳戶被凍結，畢竟一個銀行帳戶竟可有6個不同密碼，為了安全起見又必須款款不同，混合使用大小寫英文字母，加入數字和特殊符號等，雖然複雜的密碼更難被破解，同時也令很多人因忘記密碼而煩惱。

　　幸好現時不少銀行App都已推出指紋認證服務，包括匯豐、中銀、渣打等。用戶登入手機銀行時，只需如同解鎖手機般，用手指輕按感應器便可，大幅減省登入時間，亦免卻背誦不同帳號密碼的麻煩。以中銀手機銀行為例，客戶在初次登入時，只需接受相關指紋認證的條款及細則，然後輸入電話短訊密碼即可完成登記，下次便可直接以指紋認證登入。對於普遍擁有多個銀行帳戶的香港人，指紋認證免卻了混淆不同密碼的麻煩，但這又是否代表可以安心將網上銀行用戶名稱和密碼拋諸腦後？原來有時候一些無心之失，竟然會令指紋認證失效，必須重新以手機銀行用戶和密碼登入。

　　讀者何小姐向本刊表示，她趁復活節假到外地旅遊，手機亦換上外遊電話卡，回港換回香港的電話卡後卻發現，無法以指紋認證登入手機銀行程式，何小姐的戶口包括匯豐，渣打和東亞。以匯豐手機銀行為例，何小姐登入時發現未能與平時一樣一按登入，程式要求何小姐輸入流動保安編碼以重新激活指紋認證。而渣打和東亞的手機銀行則要求何小姐重新以網上銀行用戶和密碼登入，同樣未能提供指紋認證。何小姐懷疑更換電話卡或導致手機銀行需要重新驗證，不過各銀行回覆本刊時，均表示更換電話卡並不礙以「生物認證服務」（包括Face ID或Touch ID）登入手機銀行程式。

重設密碼更為方便

　　根據銀行的網站的常見問題和發言人回覆，手機銀行生物認證被停用的原因，即用戶曾在「設定」中的「Touch ID 與密碼」加入或刪減指紋，或用戶曾經更換流動裝置，但若果客戶只是更換電話卡，不論是因為外遊的短暫替換，或者更換手機號碼，一般而言並不會影響手機銀行的生物識別憑證。

　　在各銀行當中（見表），東亞用戶最易「中招」，或者可以說是銀行保安警覺性「最高」，除了表中所列的情況，若果用戶關閉iOS裝置的鎖機密碼，以及曾停用流動理財，指紋或面孔認證登入功能會馬上停用。另外，每部流動裝置只可登記一個流動理財帳戶，而每一個流動理財帳戶，亦只於一部裝置中使用東亞銀行手機程式生物認證服務。此外，恒生用戶若更改了流動保安編碼之密碼，生物認證功能一樣受影響。當用戶被停用生物認證服務，其實只要重新輸入用戶名稱和密碼，即可以如常登入帳戶，指紋認證也會被重新啟動，下次便可直接以指紋認證登入。

　　不過平常用慣方便的指紋或面孔認證，可能早已將各種功能的密碼忘得一乾二淨，很多人這時候都會選擇「撞彩」，但其實更好的方法是直接重設密碼，因為若果輸入有限次數的錯誤密碼，流動理財服務會被暫停，客戶手機銀行帳戶會被凍結。

遺失密碼處理方法

　渣打、中銀：即時重設密碼

  若用戶的手機帳戶被鎖上，可以用電腦到網上銀行重設密碼，用戶需輸入提款卡號碼及櫃員機密碼，然後接收SMS驗證碼。若連網上銀行都被凍結而無法登入手機銀行及網上銀行，需要透過客戶服務熱線辦理手續。

　恒生：電話理財或到分行辦理

  用戶可透過恒生個人e-Banking重新設定密碼。如有電話理財密碼的話，可致電客戶服務熱線啟動新密碼。其他客戶需要透過郵寄或到分行辦理手續。

　東亞：親身到分行獲取新密碼

  如果用戶輸入5次錯誤密碼，手機銀行服務會被暫停，用戶可以用電腦登入電子銀行恢復服務，但如果用戶忘記電腦版的電子銀行密碼或網上理財被暫停，用戶便必須親身到銀行分行獲取新密碼。

　匯豐：回答保安問題

  當手機銀行的生物認證被停用時，程式會要求用戶輸入流動保安編碼，如果忘記流動保安編碼的密碼，用戶可透過回答保安問題及由手機短訊（SMS）發送的驗證編碼即時重設密碼。但如果保安問題的答案亦忘記了，便需要到網上銀行重新登記電話理財密碼。

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