【年金狂熱】Plan退休趁後生 曹星如30歲出擊!

26/07/2018

市場篇:年金市場倍升 萬通:年輕客猛增 四成未夠30歲

 

  統計處推算,2066年本港男性平均預期壽命將達到87.1歲,女性則預期活到93.1歲,均較2016年多活5.8年。人口老化加劇,特首林鄭月娥去年10月「斬釘截鐵」表明不考慮全民退保。取而代之,政府似乎愈來愈鼓勵市民「自己晚年自己救」,趁年輕多儲錢,為退休做準備。財政司司長陳茂波今年2月公布《財政預算案》,便建議新增扣稅項目,日後認購延期年金就可獲扣稅,藉此鼓勵市場發展。

 

先計支出 推算年金回報

 

  除了扣稅,自去年4月政府宣布推出年金計劃後,各大銀行及保險公司的年金產品迅即火熱起來。據官方統計數字,2017年私營年金新造保費達77億元,較2016年增長了一倍。美國萬通現為私營年金市佔一哥,以宗數計市佔率逾50%,該公司首席市務總監蕭莉玲表示,自從政府推出年金計劃,令港人對年金產品的認受性提升了不少。她說,該公司的年金客每月平均供款,由5年前的3600元上升至現時的5500元,增加了53%。而且認購年金的客戶愈來愈年輕,現時有70%客戶是40歲以下人士,40%為30歲以下年輕人。20至29歲客戶平均每月供款3,400元,較5年前的1,800元,增長近九成。

 

蕭莉玲

 

  蕭莉玲認為,上述數字反映年輕客戶愈來愈接受「年輕儲多啲,老來輕鬆啲」的概念。她說不少年輕客戶本身有投資股票,但也會月供年金產品,因年金風險低於股票,務求穩打穩紮。

  

  不過假設年輕時月供5,500元,究竟這金額是否足夠應付日後退休需要?蕭莉玲建議,先想一想自己對退休生活有何期望,計算其中有多少錢是必需?多少錢是可加可減的?「例如計到每月要花2萬元,有1萬元是必須用的,現在要儲的錢,就是要做到預期年金收入肯定有1萬元。」至於其他非必需的支出,例如娛樂、置裝,就可由其他投資去應付。

 

慎選計劃 非全部派終身

 

  延期年金的特點是投保人在年輕時供款一段時間,至退休後才獲派年金。舉例客戶在35歲起供款10年(一般稱為「供款期」),保費經由保險公司投資滾存,到客戶65歲再領取每月年金(一般稱為「年金期」)。不過,一些產品的年金期則設限,只有10或20年,有部分聲稱派發終身,其實是只派到100歲。蕭莉玲認為,年金計劃最重要具備終身派發的特性,「如果不是終身派發,它只是一個儲蓄計劃,只不過將你儲的錢分期付給你,沒有保障任何長壽風險。」

 

  談到現正發售的官方政府年金計劃,她認為政府年金對象是照顧退休人士,只供65歲或以上人士購買;而未退休的在職人士,便要由私營保險公司的延期年金計劃照顧。財政司司長陳茂波本月在網誌中表示,購買延期年金產品及強積金自願額外供款,將可獲扣稅上限3.6萬元,政府正研究提高此上限,如有結果會盡快公布。延期年金扣稅一旦出台,她認為可鼓勵市民及早開始儲錢,「早一些開始(年金)計劃,早一些有退稅」。

 

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