【公共年金】長命一百歲，攞足240萬

認購細節問答 年金津貼同時領？

問︰認購年金後需要進行財務需要分析，主要有何內容？會否不獲批購買？

劉︰銀行代理進行的財務分析，主要是確保長者明白終生年金的特點及風險，並符合其財務需要及可負擔能力。例如會問清楚長者想買年金作長期或短期保障？如果對方希望買短期，就過不到關。又例如購買年金目的是甚麼？若以為可以升值或可隨時兌現，相信已有誤解。

  另一方面，也想藉此了解長者的可負擔能力，除了有足夠能力支付一次性保費，更希望確保長者有足夠流動資產，作為緊急錢。當然這數額因人而異，年金公司或銀行不會審查，但長者需要作出個人聲明，表示已有相應考慮和準備。

問：若投保人過世，受益人如何取得身故賠償？

劉︰年金公司已有相關程序，一般都是填好索償表格，連同投保人的死亡證，提交給年金公司就可處理。購買年金可以經銀行，但所有售後服務和手續，就由年金公司直接處理。

問：若受益人過世，年金的身故賠償又如何處理？

劉︰若受益人過世，但投保人仍健在，投保人可再選定受益人；若投保人亦已過身，而年金計劃仍有未派發完保證期數，就會當遺產處理，由受益人的遺產管理人承接餘下期數。

問：有申請人擔心幾十年後港元貶值，年金未來會否容許以美元或人民幣支付？

劉︰年金產品不適宜使用外幣，因涉及外匯風險，既然年金對象是香港長者，一般花費都是使用港元，因此以港元支付較合理。

問：第三者是否可代長者購買年金？

劉︰長者購買年金時，的確未必要由自己出錢。不過由「第三者付款」需要填寫聲明書，且必須為申請人的直系親屬，有血緣關係，唔係任何人都可幫長者出錢，這是保險業一貫做法，避免背後涉及洗黑錢活動。

問：坊間現有不少年金產品，與政府的終身年金有何不同？

劉︰坊間一般是儲蓄式的延期年金，主要對象是打工一族；我們的終身年金對象退休人士，再無收入的銀髮一族，相信兩者會相輔相承。另外，終身即享年金和延期年金有本質上，亦有好大分別。

  延期年金需要投保人慢慢儲錢，並等候一段時間，到退休時將累積資金轉化為年金或一筆過提走。由於購買延期年金時，距離決定是否轉化做年金的日子，長達十多廿年，難以預測到時的市場環境，很難保證幾十年後每月固定派到幾多錢，就算有保證，金額亦很低。

  終身即享年金就不同，65歲整付保費，便可以現況計算未來回報，投保人即時亦有現金流收入，保證金額不變，直至終老。

問：申請人應分批購買年金嗎？未來年金會有機會回報更高嗎？

劉︰是否應分批購買因人而異，視乎申請人認為首批申請的年金是否夠用就可以，若幾年後想加碼我們也十分歡迎，最緊要是在能力負擔內，並保持一定流動資金。至於下一批年金會如何，仍要視乎今次經驗及大眾反應，再決定之後怎做，但回報率是經許多長期數據計算出來，相信不會有很快很大的變化。

問：長者認購年金後，仍可申領長者生活津貼嗎？

iM︰可以。根據立法會文件，為配合年金計劃，社會福利署會只會將計劃下發放的每月年金，計入為長者生活津貼（包括高額和普通額津貼）的每月入息，但一筆過「投保保費金額」則不會被計算為資產。不過若退出年金計劃或部分退保，有關的退保金額就會被計為資產。

年金公司 自負盈虧靠銷售

　　金管局旗下的按揭證券公司在去年4月公布推出終身年金，劉應彬是倡議者之一。他在2016年6月向退休保障諮詢提交建議書，建議由按證公司牽頭成立公共年金。劉應彬的倡議獲得落實之餘，更被羅致成為年金計劃的執行人，他在去年9月離開神託會，出任新成立的香港年金公司總裁。

年金公司總裁劉應彬（左）、執行董事李令翔（中）及副總裁李若麒，上周一起公布年金計劃。

　　自去年9月上任後，劉應彬說籌備工作一直做到沒停手，香港年金正式啟動以來，訪問更一個接一個。是甚麼驅使他承擔這份工作？他直言有兩個目標︰「第一是產品好，可以幫助某類退休人士，雖然不是適合所有人，但希望產品可以去到合適的人手上，最終多少人買並不重要。其次是推動香港年金市場發展，這個初步亦見成效了。」他指，比較官方年金宣布推出前後，年金市場無論保單宗數及新造保費也升倍增。「市民關注多了，對年金信心也大了，希望這勢頭延續下去。」

　　一如按揭證券公司，年金公司以商業原則營運，但作為公營機構，亦有別於一般保險公司，不以利潤最大化為首要考慮。年金公司收取投保人的保費後，將交由外匯基金進行投資管理，他說外匯基金有多元化的資產類型，做到均衡投資，既追求長遠升值能力，也保持穩健，務求不太波動。

　　至於年金公司的行政經費，其中一部分將來自投資收益，要做到自負盈虧。他說現時首要是做好年金銷售工作，令多些人明白年金，總結經驗再籌備下一步。

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