【年金狂熱】Plan退休趁後生 曹星如30歲出擊！

市場篇：年金市場倍升 萬通：年輕客猛增 四成未夠30歲

　　統計處推算，2066年本港男性平均預期壽命將達到87.1歲，女性則預期活到93.1歲，均較2016年多活5.8年。人口老化加劇，特首林鄭月娥去年10月「斬釘截鐵」表明不考慮全民退保。取而代之，政府似乎愈來愈鼓勵市民「自己晚年自己救」，趁年輕多儲錢，為退休做準備。財政司司長陳茂波今年2月公布《財政預算案》，便建議新增扣稅項目，日後認購延期年金就可獲扣稅，藉此鼓勵市場發展。

先計支出 推算年金回報

　　除了扣稅，自去年4月政府宣布推出年金計劃後，各大銀行及保險公司的年金產品迅即火熱起來。據官方統計數字，2017年私營年金新造保費達77億元，較2016年增長了一倍。美國萬通現為私營年金市佔一哥，以宗數計市佔率逾50%，該公司首席市務總監蕭莉玲表示，自從政府推出年金計劃，令港人對年金產品的認受性提升了不少。她說，該公司的年金客每月平均供款，由5年前的3600元上升至現時的5500元，增加了53%。而且認購年金的客戶愈來愈年輕，現時有70%客戶是40歲以下人士，40%為30歲以下年輕人。20至29歲客戶平均每月供款3,400元，較5年前的1,800元，增長近九成。

蕭莉玲

　　蕭莉玲認為，上述數字反映年輕客戶愈來愈接受「年輕儲多啲，老來輕鬆啲」的概念。她說不少年輕客戶本身有投資股票，但也會月供年金產品，因年金風險低於股票，務求穩打穩紮。

　　不過假設年輕時月供5,500元，究竟這金額是否足夠應付日後退休需要？蕭莉玲建議，先想一想自己對退休生活有何期望，計算其中有多少錢是必需？多少錢是可加可減的？「例如計到每月要花2萬元，有1萬元是必須用的，現在要儲的錢，就是要做到預期年金收入肯定有1萬元。」至於其他非必需的支出，例如娛樂、置裝，就可由其他投資去應付。

慎選計劃 非全部派終身

　　延期年金的特點是投保人在年輕時供款一段時間，至退休後才獲派年金。舉例客戶在35歲起供款10年（一般稱為「供款期」），保費經由保險公司投資滾存，到客戶65歲再領取每月年金（一般稱為「年金期」）。不過，一些產品的年金期則設限，只有10或20年，有部分聲稱派發終身，其實是只派到100歲。蕭莉玲認為，年金計劃最重要具備終身派發的特性，「如果不是終身派發，它只是一個儲蓄計劃，只不過將你儲的錢分期付給你，沒有保障任何長壽風險。」

　　談到現正發售的官方政府年金計劃，她認為政府年金對象是照顧退休人士，只供65歲或以上人士購買；而未退休的在職人士，便要由私營保險公司的延期年金計劃照顧。財政司司長陳茂波本月在網誌中表示，購買延期年金產品及強積金自願額外供款，將可獲扣稅上限3.6萬元，政府正研究提高此上限，如有結果會盡快公布。延期年金扣稅一旦出台，她認為可鼓勵市民及早開始儲錢，「早一些開始（年金）計劃，早一些有退稅」。

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