【理財專題】收息股「末落」　政府年金成老友記食長糧首選!

　　公共年金由香港年金公司承保，當開始時繳付一筆整付的保費後，只要保單仍然生效，保證每月年金金額，會在有生之年維持不變，申請計劃無須身體檢查。目前公共年金的內部回報率（IRR），約4%左右，比市面上不少投資，例如定存、甚至銀色債券和收息股更佳，而且年金的派發是保證的，收息股的派息是沒有保證。即使大藍籌以往的派息十分穩定，一旦經濟逆轉，隨時可以不派息，今年肺炎疫情正好反映了這一點。再計及股價因派息減少而下跌，最終的IRR更會十分波動。

設保證條款 保證期內可申最多30萬醫病

　　公共年金「最美妙之處」，在於有保證條款。保證期從保單的保費起繳日開始，直至根據保單支付的累積年金金額達到已繳保費的105%為止。一旦受保人於保證期內身故，受保人的指定受益人將可繼續每月收取餘下年金，直至保證期完結。所以計劃是保本產品，除非提早退保，則未必能取回所有本金。

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　　保證期因申請人性別和年齡而異，各有不同。以60歲和70歲為例，60歲的保證期分別為男性206個月(約17.2年)，和女性224個月(約18.7年)；70歲男女的保證期分別為161個月(約13.4年)，和180個月(15年)。

（iStock圖片）

　　另一方面，於保證期內，投保人可申請「醫療和牙科開支特別款項提取」，用以支付在香港進行，或將會進行的醫療和牙科治療及/或檢驗，而衍生的預計的醫療和牙科開支。此特別款項提取只可在受保人有生之年申請使用一次，最高可提取金額為:

(1) 已繳保費的50%；或

(2) 已繳保費金額(須扣除直至特別提取申請被接納當日已派發的累積保證每月年金金額)；

以較低者為準。

　　此特別款項提取，在受保人有生之年於名下所有公共年金保單下的總提取金額上限為30萬元。 

不同投資項目內部回報率(下頁)

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