肺炎疫情持續下,不少企業均加快數碼轉型的步伐,除了大型企業在業務流程中引入各種數碼方案之外,愈來愈多中小企及零售商戶亦加入數碼化的行列。尤其在數碼支付方面,在疫情之下把握機遇「轉危為機」,紛紛為顧客提供現金以外的各種支付渠道,從而保持競爭力,成為本地數碼支付發展的新趨勢。

安永EY-Parthenon高級經理佘雋希(Alex)指出,對於中小企及零售商戶而言,數碼支付提供了一個大好途徑,同時延伸及深化客戶關係。他指出:「即使疫情令顧客減少親身前往實體店購物消費,商戶仍可利用數碼支付背後提供的大量數據,分析顧客的消費金額、消費習慣及次數、會員數據等,從而更準確地訂定具針對性的宣傳推廣和優惠。另一方面,本地數碼支付服務供應商,包括銀行、支付平台、支付應用程式,以至外賣平台、大型商場等,均看準市場殷切需求,紛紛推出嶄新服務。至於普羅市民則從衛生防疫角度出發,希望減少使用硬幣及鈔票,同時賺取由商戶提供的數碼支付折扣優惠。在這三大因素相輔相成之下,相信本地數碼支付生態圈終會現百花齊放的局面。」

嶄新BNPL及BAAS概念

隨著本地數碼支付生態圈出現上述突破性發展,市場亦出現一些伸延的嶄新營運概念,從而適應及迎合數碼新常態,當中包括「先買後付」(Buy now pay later, BNPL)和銀行即服務(Banking as a service, BAAS)。

佘雋希解釋,以BNPL為例,有金融科技初創公司的支付平台容許消費者在網上購物或掃瞄商戶二維碼時選擇每月付款,亦有大型零售銀行推出新卡,以卡內靈活的免費分期付款功能作賣點。有別於市場上的傳統分期付款是由銀行主導且只限指定商戶(如電器用品店、傢俬店等),服務性質以減輕一筆過大額開支負擔為主;主打BNPL的支付平台容許更多種類的產品,包括潮流產品和健身課程等,均可採用分期支付,藉此與顧客保持聯繫,吸引重複消費習慣並且推廣新產品。這種新形式的分期付款在中國內地、澳洲、新加坡等地已大行其道,成為挑戰傳統信用卡付款的另一股市場力量。

至於BAAS乃是指銀行為了加強服務,透過金融科技包括人工智能及大數據分析等工具,協助商戶發掘海量交易數據中的商機,同時亦有效利用交易數據進行貸款,以協助客戶改善現金管理、透過交易平台引流客戶產生服務收入等,達至雙贏局面。佘雋希指出,在疫情持續下,銀行業和金融創新技術供應商等正加強合作,例如積極開發解決方案、分享數據等。

專業第三方顧問促進合作

佘雋希認為,對比內地及其他成熟市場,香港的數碼支付發展未來增長潛力龐大,如何利用數據與提供付款周邊的服務是不少公司的主要戰場。惟銀行與非銀行平台之間由於業務經營方針存有差距,不管在科技能力、盈利預期與公司文化方面均需要瞭解雙方企業文化及營運模式的專業第三方協助,建立緊密且相容的策略合作關係。

安永EY-Parthenon高級經理佘雋希(Alex)指出,數碼支付幫助零售商戶與其他服務平台收集數據,為提供延伸客戶關係的契機,提供更多金融包括先買後付貸款與精準推廣等新的商業模式。

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